;

Sretna nova s okusom optimizma

Datum objave: 01.12.2010. Broj 12 | Godina 2010

[ Zvonko Gajski ]

Kraj studenoga osiguratelji su dočekali s padom premije od 2,4 posto, a u tim će okvirima vjerojatno dočekati i kraj prosinca. Ova će godina tako biti svojevrsna  repriza 2009. godine, a drugo se nije ni moglo očekivati. Sve ono što je u 2009. osiguratelje gurnulo na nizbrdicu nastavilo se i ove godine. Kriza je i dalje tu i ne jenjava. Nezaposlenost raste, investira se malo, potrošnja i dalje pada, a kad se ne grade stanovi, ne otvaraju novi pogoni, ne kupuju novi automobili i druga dobra, nema se ni što osiguravati. I dalje je otežana naplata premija ili se one smanjuju zbog pada prihoda,  a borba za "preživljavanje" dovela je do nove noćne more – jačanja nelojalne konkurencije među samim osigurateljima, koja kroz damping cijene i bonuse svih vrsta dodatno nagriza ukupnu premiju.
A prije nego što pogledamo što je sve obilježilo osigurateljnu 2010. godinu, odmah da kažemo kako ni ove godine država nije zaboravila na svoju omiljenu kasicu-prasicu, pa je osiguratelje usrećila s nekoliko novih zakonskih rješenja od kojih neka već pokazuju svoju zlu ćud dok se od drugih to tek očekuje.

Olakšani za olakšice
Tako je sredinom godine zakonodavac donio odluku o ukidanju poreznih olakšica za životna i dobrovoljna zdravstvena osiguranja. Za životna osiguranja to samo naizgled ne znači ništa jer porezne olakšice tu i nisu prave olakšice, taj se porez mora platiti nakon isteka osiguranja. Međutim, kod ljudi su te olakšice psihološki stvarale dojam kako se isplati imati policu životnog osiguranja jer ona, uz ostalo, nudi makar i trenutnu korist kroz poreznu olakšicu. Drugo, odlukom da se ukinu porezne olakšice na životna osiguranja država je pokazala nebrigu za taj vid štednje za starije dane, iako se zna da postojeći mirovinski sustav ne može građanima osigurati mirnu starost. I napokon, za životno osiguranje važno je da ono što je dogovoreno ostane i tako do kraja osiguranja. Osiguranik sada postavlja pitanje: Ako mi se sada ukida jedan benefit, što se može dogoditi sutra?
Još je gore s dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjima, gdje je porezna olakšica stvarna olakšica i nema sumnje da će ukidanje tih olakšica smanjiti interes za tom osigurateljnom ponudom. A ne bi trebalo zaboraviti da privatna zdravstvena osiguranja olakšavaju državi brige i troškove.

Pitanja za državu
Osiguratelje koji se bave dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem nakon ukidanja poreznih olakšica na njihov proizvod pogodio je ove godine još jedan grom iz vedra neba. Država je svom miljeniku HZZO-u dala mogućnost da se uz dopunsko bavi i dodatnim zdravstvenim osiguranjem. Iako se još ne zna pod kakvim će uvjetima HZZO raditi taj posao, malo tko vjeruje da će to biti isti oni uvjeti koje država propisuje komercijalnim zdravstvenim osigurateljima – od početnog kapitala, pričuva za pokriće obveza, aktuarskih proračuna pa do pozitivnog poslovanja i kontrole rada od strane Hanfe. Pa čak kad bi ti uvjeti bili isti postavlja se ključno pitanje: Kako se HZZO, kojem je od države povjerena briga za javno zdravstvo i ravnopravnost svih građana u ostvarivanju zdravstvene zaštite, sada može pojaviti kao netko tko trguje s izborom liječnika, listama čekanja i svim drugim pogodnostima zdravstvenog nadstandarda koje nude komercijalni osiguratelji. Pitanje možemo postaviti i ovako: Jesu li oni koji su tako odlučili čuli za Ustavom zajamčenu ravnopravnost u tržišnoj utakmici i za Ustavom zajamčenu ravnopravnost svih građana u ostvarivanju zdravstvene zaštite. A može i ovako: Dokle će država sama sebi pogodovati u poslovima u kojima konkurira drugim poslovnim subjektima?

Godišnjica I
Navršava se druga godina otkako autoosiguratelji po sili Zakona moraju izdvajati najprije 10, pa potom 7 posto iz premije autoosiguranja u korist HZZO-a. Te pune dvije godine ipak nisu bile dovoljne da osiguratelji uvjere zakonodavca kako je to izdvajanje daleko veće od stvarnih troškova što ih njihovi osiguranici počine HZZO-u. Samo nešto manje vremena na Ustavnom sudu "kupusari se" i zahtjev osiguratelja da se preispita ustavnost Zakona kojim je država neutemeljeno zavukla ruku u njihov džep i u dvije godine izvukla im iznos koji je za oko 300 milijuna kuna veći od stvarnih šteta koju HZZO trpi. Miris novca za državu je očiti jači od svih argumenata i statistika kojima osiguratelji dokazuju kako paušalna naknada osiguratelja za štete HZZO-u ne bi smjela biti veća od tri posto. 

Godišnjica II
Tri su godine prošle otkako je država donijela Zakon o liberalizaciji kojim je osigurateljima omogućeno slobodno formiranje cijena u autoosiguranju, a od liberalizacije ni spomena. Osiguratelji koji su tražili takav zakon, burno se pripremali za liberalizaciju, održali brojne skupove, potrošili velike novce na aktuarske izračune i pripremu novih cjenika naglo su zašutjeli. Nije teško dokučiti i zašto. Država je istodobno s donošenjem Zakona povukla i poteze koji su onemogućili njegovo primjenu. Najprije je najveći domaći osiguratelj kojem je vlasnik država donio odluku, nije teško pogoditi u čijoj režiji, kako neće mijenjati cijene autoosiguranja. Time su se drugi osiguratelji koji bi pokušali dizati razinu cijena suočili s rizikom gubljenja tržišnog udjela zbog osiguranja s jeftinijim premijskim sustavom. Kad su oni najuporniji to ipak pokušali učiniti (Alianz, Generali) intervenirao je državni nadzorni organ tražeći od njih dokumentaciju i statistiku koja ne postoji jer nije postojala ni obveza da se ona prikuplja. Ostaje samo pitanje čemu su potrošeni silni novci za tu burlesku.

Gubitnik godine
Gubitnik godine je bez konkurencije kasko osiguranje. Na svakih 100 kuna premije troškovi iznose 112 kuna, odnosno svakih 100 kuna premije donosi osiguranju 12 kuna gubitka. Budući da premija kasko osiguranja u ukupnoj premiji čini čak 10 posto ili milijardu kuna, ukupni gubitak na kasku iznosi oko 110 milijuna kuna. Nagradno pitanje za osiguratelje glasi: Gdje je tu logika, matematika ili naprosto – zdrava pamet. 
 
Je l’ netko čuo …
Uoči ljeta na 18. savjetovanju domaćih osiguratelja o obradi i likvidaciji automobilskih šteta svjedočili smo izuzetno zanimljivoj raspravi o prijevarama u osiguranju. Već sama činjenica da zbog tih prijevara osiguratelji gube godišnje oko 300 milijuna kuna svjedoči da je riječ o izuzetno velikom problemu u osigurateljnom poslovanju, pa stoga ne čudi ni zaključak iz te rasprave:
"Da bi borba protiv prijevara u osiguranju bila uspješna i efikasna, važno je da se u nju uključe svi osiguratelji i nadležne državne institucije, da se predlože promjene zakona i propisa tamo gdje je to potrebno, da se u toj borbi uspostavi suradnja u regiji te da se, što je posebno važno, svugdje i u svakom trenutku širi svijest kako prijevare osiguratelja nisu niti mogu biti prihvatljivo društveno ponašanje". Kraj je godine. Jel’ netko čuo da se događa bilo što od toga?

Može inačica?
Bila je ovo i godina ispunjena brojnim seminarima, predavanjima, radionicama o primjeni novih europskih pravila u poslovanju osiguratelja poznatijih pod imenom Solvency II. Jedno je već sada sasvim očito: upravljanje rizicima, što je osnovni posao osiguratelja, više neće biti samo stvar aktuara i uprava nego svih zaposlenika u osigurateljnoj branši, od zastupnika do računovođa. Očito je i da bi zbog zahtjeva za većom adekvatnošću kapitala primjena Solvency II mogla dovesti do većih potresa na domaćoj osigurateljnoj sceni, posebno među manjim društvima. A to bi onda vodilo spajanju ili prodaji nekih društava, pa čak i tome da neka veća društva zaključe kako im se više ne isplati uz takve uvjete poslovati na našem relativno malom tržištu.U svakom slučaju, osiguratelje očekuje zanimljiva 2013. godina, kad "regule" iz Solvency II stupe na snagu. Dakako, ako ne smislimo neku inačicu kao u slučaju liberalizacije. 

Dobra vijest I
Jedna od malo dobrih vijesti je ona da se zaustavlja trend rasta otkupa polica životnih osiguranja, na što su svakako utjecale brojne mjere samih osiguratelja da taj rast zaustave, ali i sve prisutnija svijest građana da im postojeći mirovinski sustav ne može osigurati mirnu starost i da je polica životnog osiguranja jedna od rijetkih garancija da tu starost neće provesti u ubožnici.

Dobra vijest II
Dobra vijest je i da sada, pri kraju godine, veći broj osiguratelja ističe kako će, unatoč smanjenoj premiji, imati zadovoljavajuću ili čak vrlo dobru dobit. Ovo bi moglo značiti samo jedno – da se barem dio osiguratelja napokon okrenuo racionalizaciji u poslovanju, kvalitetnijem investiranju i boljoj procjeni rizika pri različitim osiguranjima. Dobroj vijesti ne gleda se u zube, pa nećemo ovaj put  postavljati pitanje zašto je takvo poslovanje izostalo u prethodnom razdoblju. 

Recept za 410 milijuna
Ne bez razloga uvodna tema na Danima hrvatskog osiguranja bila je posvećena (ne)efikasnosti osigurateljnog tržišta. Uistinu, kako je moguće da djelatnost koja zapošljava 11.000 ljudi, godišnje ima gotovo 10 milijardi kuna nove premije, a u pričuvama drži još 20 milijardi kuna, posluje gotovo bez profita. Možemo se mi složiti s tvrdnjom da glavni uzroci tome leže u nelojalnoj tržišnoj utakmici, damping cijenama i nepoštivanju aktuarskih i drugih načela  struke, ali ima tu još ponešto. Prije svega trebalo bi napokon progovoriti i o odnosima unutar same struke, za koje većina osiguratelja tvrdi da su daleko od idealnih. A uz bolju organiziranost i zajedništvo, osiguratelji bi vjerojatno brže vratili onih 150 milijuna što im država neutemeljeno uzima za HZZO, mogli bi barem prepoloviti iznos od 300 milijuna koliko godišnje koje gube na prijevarama u osiguranja i napokon mogli bi i morali izbjeći gubitak od 110 milijuna na kasku. Ako se ne varamo, zbrojeno to iznosi 410 milijuna čiste – dobiti.

Što kažu osiguratelji
A što o godini na izmaku kažu sami osiguratelji? Iz njihovih ocjena u našoj već tradicionalnoj novogodišnjoj anketi proizlazi kako blagi pad premije ne smatraju velikim neuspjehom s obzirom na aktualnu krizu i kretanja na tržištu. Uz to,  većina smatra kako je prošlo vrijeme utrke za visokim stopama rasta i udjela na tržištu, a u prvi plan ističu zahtjev za većom racionalizacijom i profitabilnošću.
Kad je riječ o problemima u poslovanju osiguratelja, tu se malo što promijenilo u odnosu na prošlu godinu. I dalje dominiraju problemi nelojalne konkurencije i nedostatak veće suradnje osiguratelja na pitanjima od zajedničkog interesa. Iste su i primjedbe na račun zakonodavca, kojem zamjeraju neadekvatnu zakonsku regulativu, posebno kad je riječ o nejednakom poreznom tretmanu osiguranja i ostalih konkurentskih proizvoda.
Ipak, u prognozama za sljedeću godinu kod većine osiguratelja primjetan je blagi optimizam.
Uporište za to nalaze u blagom oporavku gospodarstva te rastu životnih i imovinskih osiguranja. Nije mnogo, ali ni malo, ako se prisjetimo loših prognoza s kraja prošle godine. Pa, sretna nova s okusom optimizma.

ANKETA SVIJETA OSIGURANJA

I ove godine našoj već tradicionalnoj novogodišnju anketi o tome kako su poslovali, s kakvim su se problemima sretali i što očekuju u idućoj godini odazvala se većina domaćih osiguratelja. Vodećim ljudima u upravama društava postavili smo sljedeća pitanja:

1. Kakve rezultate očekujete na kraju godine u pogledu rasta i profitabilnosti i jeste li s obzirom na okolnosti zadovoljni postignutim?

2. Što biste izdvojili kao događaj godine za svoje osiguravajuće društvo?

3. Što biste istaknuli kao najveće probleme osigurateljnog tržišta?

4. Kako ocjenjujete zakonodavna rješenja u 2010. i zašto?

5. Što očekujete u 2011. godini: za svoje društvo i za osigurateljnu djelatnost u cjelini?

Agram life

NAJAVA NOVE POSLOVNE STRATEGIJE

U Agram životnom osiguranju nismo u potpunosti zadovoljni ostvarenim rezultatima u 2010. godini. Utjecaj gospodarske krize jasno se reflektirao na tržište životnih osiguranja. No, održali smo istu razinu likvidnosti i profitabilnosti kao i protekle godine, što smo ponajprije ostvarili unutarnjom reorganizacijom i optimalizacijom poslovanja, pri čemu naši osiguranici nisu bili niti malo zakinuti.
Kao događaj godine izdvojio bih to što je Agram life u lipnju lansirano novi,  jedinstveni proizvod životnog osiguranja A garant plus. Riječ je o specifičnom proizvodu koji uz višetruke osigurane svote za nezgodu jamči i dobit od 4,01 posto na premiju za doživljenje. Takvom proizvodu vrijeme tek dolazi, što pokazuje i veliko zanimanje i broj ugovorenih polica A garant plusa. A garant plus najava je i nove strategije poslovanja Agram životnog osiguranja.
Naravno da se na tržište životnih osiguranja reflektira cjelokupna gospodarska situacije. Pad BDP-a, rekordna nezaposlenost, pad investicija i standarda te nesigurnost koja proizlazi iz svega toga utječu na to da se građani teže odlučuju na ugovaranje novih polica. Uspoređujući tržište životnih osiguranja zemalja EU i Hrvatske, jasno je da naše tržište zaostaje, ali i da postoji prostor za rast i razvoj tržišta osiguranja, što će po nama uslijediti nakon smirivanja recesije.
Uz to, vrlo je važna edukacija o ulozi i značaju osiguranja, posebno životnih, u čemu znatnu ulogu treba odigrati i država.  U svijesti građana treba zaživjeti informacija da je životno osiguranje jedan od najboljih oblika štednje. Svakim smo danom svjedoci slabosti mirovinskog sustava te je upitno kakvu  i koliku mirovinu možemo očekivati u budućnosti. Odluka o ukidanju poreznih olakšica na police životnih osiguranja sigurno nije smjer kojim bi se trebalo ići, odnosno neće djelovati motivirajuće na nove potencijalne osiguranike.
Na nama je da provodimo usvojena zakonska rješenja, ali i da kroz krovnu udrugu osiguratelja na vrijeme utječemo na zakonska rješenja koja će pridonijeti razvoju tržišta životnih osiguranja. Naravno, ne smijemo zaboraviti na skoro usklađenje hrvatskih zakona s onima EU.
U sljedećoj godini za Agram životno osiguranje očekujemo rast premije. Očekujemo i konsolidaciju tržišta osiguranja. Sigurno neće biti ni jednostavno, ni lako, no vrijeme će pokazati tko je sposoban. U Agram životnom za sljedeću godinu ljestvicu postavljamo visoko.

Goran Nadj
član Uprave Agram lifea

Cardif osiguranje

POZITIVNI U TREĆOJ GODINI POSLOVANJA

Za Cardif osiguranje će 2010., kao treća godina poslovanja u Hrvatskoj, biti iznimno uspješna. Godinu bi trebali završiti s premijom od oko 67 milijuna kuna, što je porast od oko 90 posto u odnosu na 2009. Kao što sam i napomenula krajem prošle godine, ambicije su nam bile velike i osobito mi je drago da smo takav rezultat i uspjeli ostvariti. Ono na što smo posebno ponosni jest da je za Cardif osiguranje treća godina poslovanja ujedno i prva godina s pozitivnim rezultatom, što je bilo vidljivo već i krajem trećeg kvartala 2010., s velikim poboljšanjem ostalih financijskih indikatora, kao što je stopa efikasnosti, neto bankarska dobit i slično, što nas obilježava i daje kriterij usporedivosti unutar naše grupacije BNP Paribas.
Nakon što smo uspješno započeli poslovanje u Hrvatskoj sa Zagrebačkom bankom, a potom i s Banco Popolare Croatia, u 2010. znatno smo povećali broj partnera s kojima radimo kroz potpise ugovora s Privrednom bankom Zagreb i OTP bankom. Stoga možemo reći da su naši proizvodi prisutni u gotovo polovici bankarskog tržišta u Hrvatskoj, s čime smo iznimno zadovoljni. Uz to, znatno smo povećali udjel osiguranih kredita u našim bankama partnerima u odnosu na ukupno odobrene kredite, što dodatno svjedoči prihvaćanju našeg osiguranja od klijenata banke, ali i od bančinog prodajnog osoblja.
Kad govorimo o problemima na osigurateljnom djelatnosti, treba reći da je osigurateljno tržište u Hrvatskoj samo jedan segment hrvatskoga gospodarstva, i samim time ne djeluje izolirano i neovisno. Bez obzira na činjenicu da i u životnom i neživotnom osiguranju postoje neki specifični problemi, aktualna gospodarska situacija
višestruko utječe na našu industriju. U dijelu bankoosiguranja, osiguratelji ovise o poslovanju banaka, u dijelu ulaganja tehničkih pričuva izravno smo pod utjecajem situacije na tržištu kapitala i bankarskom tržištu i tako dalje. Ipak je potrebno naglasiti da se hrvatsko tržište osiguranja u razdoblju krize pokazalo vrlo stabilnim, pa se nije ugrozilo pravo osiguranika na pravodobnu isplatu šteta u slučaju štetnih događaja.
U 2010. za naše je društvo najznačajnije bilo postavljanje zakonodavnog okvira u smislu podzakonskih akata vezanih uz Solventnost II i daljnje usklađivanje poslovanja društava za osiguranje sa zakonodavstvom Europske unije. Društva su posebnim smjernicama bila prisiljena uspostaviti sustave praćenja rizika i uspostavljanje sustava njihove kontrole i mehanizama za njihovo upravljanje. Prednost za Cardif osiguranje je činjenica da smo dio jedne od najvećih financijskih grupacija na svijetu BNP Paribas, koja je pred nas stavila brojne interne zahtjeve prije više od godinu dana, tako da smo u dobroj mjeri već u prvoj polovici ove godine uspostavili sustav praćenja i upravljanja rizicima.
Cardif osiguranje bi u 2011. trebalo nastaviti značajan rast bruto premije, što planiramo postići uvođenjem novih proizvoda u banke s kojima radimo, ali i suradnjom s novim partnerima iz financijske, ali i drugih industrija.
Ambicija nam je na hrvatsko tržište i dalje uvoditi nove i inovativne proizvode, čime ćemo pridonijeti njegovoj raznolikosti te potaknuti i ostale sudionike da unaprijede svoju uslugu prema novim standardima, kao što je brzina i kvaliteta obrade odštetnih zahtjeva.
S obzirom na to da se tek za kraj iduće godine najavljuje postupni oporavak hrvatskoga gospodarstva, očekivati je da će se to svakako odraziti i na cijelu osigurateljnu industriju. U idućoj će godini svi osiguravatelji morati pridati dodatnu važnost približavanju Solventnosti II, što znači da će sva društva velik dio iduće godine morati posvetiti uvođenju brojnih procedura i identifikaciji rizika, o kojima do sada možda nisu ni razmišljali, a od 2013. će izravno utjecati na visinu njihove kapitalne adekvatnosti, odnosno na njihovu solventnost.

Ana Ivančić
predsjednica Uprave Cardif osiguranja

Croatia osiguranje

MAKSIMALNO JAČANJE CORE BUSINESSA

Croatia osiguranje ovu će godinu poslovanje završiti u okvirima planiranih vrijednosti, što smatramo velikim uspjehom uzmemo li u obzir kretanja na tržištu osiguranja i gospodarsku situaciju u cjelini. Isto vrijedi i za profitabilnost društva, koja će do kraja godine biti unutar planiranih veličina. Godina nije bila laka, ali smatram da smo u Croatia osiguranju odradili dobar posao i da rezultatima možemo biti zadovoljni.
Teško je izdvojiti samo jedan događaj po kojem će Croatia osiguranje pamtiti 2010. Otkako sam u ožujku preuzeo funkciju predsjednika Uprave Croatia osiguranja, napravili smo temeljite analize poslovanja tvrtke, obišli sve podružnice, vidjeli kako ljudi na terenu "dišu" i s kojim se problemima susreću i sukladno tome donijeli razvojnu strategiju. Svakako je jedan od najbitnijih preduvjeta za poboljšanje poslovnih procesa bila optimizacija organizacijske strukture tvrtke, implementacija novog sustava rada te racionalizacija svih poslovnih procesa i troškova. Nadalje, otvorili smo niz novih prodajnih kanala, usmjerili marketinške budžete u funkciju prodaje itd.
Iako je cjelokupno makroekonomsko okruženje utjecalo na rezultat osiguratelja, najveći problemi industrije vuku se još iz vremena kad se kriza nije ni nazirala. Pritom prije svega mislim na nerealne cijene određenih osigurateljnih proizvoda, primjerice kasko osiguranje, čime su pojedine vrste osiguranja postale potpuno neisplative. Svakako se osjeća i nedostatak zajedničkog nastupa osiguratelja u određenim temama koje su od zajedničkog interesa.
Zakonodavna rješenja u tekućoj godini prate tendencije usklađivanja hrvatskog zakonodavstva s regulativnom Europske unije. Hanfa kao regulatorno tijelo radi svoj posao i postavlja mjerila koja će osigurati smanjenje rizika i povećanje sigurnosti poslovanja. Kvalitetna zakonodavna rješenja tržištu mogu samo koristiti, uzevši u obzir da im je primarni cilj regulacija i uvođenje reda.
U 2011. Croatia osiguranje još će se više okrenuti prema tržištu. Sve raspoložive ljudske, materijalne i financijske resurse usmjerit ćemo u prodaju, želimo ojačati core business u najvećoj mogućoj mjeri. Organizacijski ćemo konsolidirati tvrtku, a i dalje ćemo provoditi mjere štednje i rezanje neproduktivnih troškova.
Što se tiče djelatnosti, smatrao bih uspjehom kad bi rast industrije pratio rast BDP-a. Osiguratelji će se morati početi ubrzano pripremati za Solvency II koji nam dolazi krajem 2012. godine. Uz to, razina komunikacije među društvima trebala bi se dignuti na višu razinu, na dobrobit svih, barem u onim zajedničkim temama i problemima koji muče osigurateljnu struku u Hrvatskoj.

Zdravko Zrinušić
predsjednik Uprave Croatia osiguranja

Croatia zdravstveno osiguranje

ZADRŽATI VODEĆU POZICIJU NA TRŽIŠTU

U 2010. očekujem ostvarenje svih planskih veličina i ciljeva koji su postavljeni u našem planu poslovanja. Tome u prilog govore i uspješni poslovni rezultati u prvih devet mjeseci, koji su postignuti zahvaljujući jasnoj strategiji društva, definiranim razvojnim planovima i sposobnosti da svoje proizvode prilagodimo potrebama tržišta.
S obzirom na tešku gospodarsku situaciju, za Croatia zdravstveno osiguranje poseban događaj ove godine je već i ostvarenje planom postavljenih iznosa policirane premije. Uz to, vrlo je značajno da je u ovoj godini društvo investiralo u vlastitu Polikliniku u Koprivnici te u proširenje djelatnosti Poliklinike u Zagrebu.
Zauzimamo se za porezno odterećenje poslodavaca koji svojim zaposlenicima uplaćuju premiju dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja, ali i fizičkih osoba koje ugovore dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Croatia zdravstveno osiguranje, a vjerujem i drugi osiguratelji koji se bave dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjem, zauzimat će se i dalje za stvaranje ravnopravnih uvjeta za sve osiguratelje na tržištu dobrovoljnih zdravstvenih osiguranja, no to ne bih istaknula kao najveći problem osigurateljnog tržišta, nego kao potrebu za uspostavljanjem ravnopravnosti u tržišnim uvjetima poslovanja.
Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o obveznom zdravstvenom osiguranju, koji je stupio na snagu 1. srpnja ove godine, uveo je vrlo značajne novine u zdravstvenom osiguranju u Hrvatskoj, omogućivši HZZO-u provođenje i dodatnoga zdravstvenog osiguranja, uz obvezno, i dopunskog zdravstvenog osiguranja. Međutim, koje će stvarne posljedice ili novine nastati uvođenjem te regulative, sagledat će se nakon što se obznane Pravila provođenja dodatnog zdravstvenog osiguranja od HZZO-a. 
U 2011. očekujemo nastavak uspješne poslovne politike društva, koja se temelji na zadržavanju vodeće pozicije na tržištu dobrovoljnih zdravstvenih osiguranja u Hrvatskoj. U sljedećoj godini nastavljamo izgrađivati društvo na načelu ostvarivanja izvrsnosti usluga kroz neprekidno daljnje poboljšanje postojećih proizvoda, te ostvarenje vrhunskih usluga širenjem mreže vlastitih i ugovornih zdravstvenih ustanova. Sukladno tome, očekujemo daljnji rast društva uz porast policirane premije u 2011. godini.
Što se tiče osigurateljne djelatnosti u cjelini, sljedeće godine očekujemo buđenje  gospodarskog rasta, što će se pozitivno reflektirati na veće zanimanje tvrtki i pojedinaca za dobrovoljnim, posebice dodatnim zdravstvenim osiguranjima.

Vesna Dulibić
predsjednica Uprave Croatia zdravstvenog osiguranja

Erste osiguranje

NASTAVAK STABILNA RASTA

U Erste osiguranju iznimno smo zadovoljni rezultatima ostvarenima u 2010. Unatoč prilično pesimističnim predviđanjima s početka godine, do kraja godine očekujemo rast premije od oko 18 posto u odnosu na prethodnu godinu. Taj je uspjeh tim veći ako se uzme u obzir stagnacija, pa čak i manji pad premije životnih osiguranja na razini cijelog tržišta. Stoga očekujemo da takvim rastom premije povećamo i tržišni udjela s prošlogodišnjih 3,57 posto na oko 4,7 posto na kraju 2010. Iznimno smo zadovoljni i rastom dobiti društva, jer očekujemo da ćemo i u tom segmentu ostvariti veći iznos od planiranoga. Ukupno gledajući, za Erste osiguranje ova je godina bila nastavak stabilnog rasta.
Neki od problema osigurateljnog tržišta bili su istaknuti i na ovogodišnjim Danima hrvatskog osiguranja. To su nelogična zakonska rješenja za poslovanja društava za zastupanje u osiguranju koja otežavaju rast i razvoj tog segmenta prodaje, problematika kontrole kvalitete prodaje osiguranja, financijsko opismenjavanje javnosti, odnosno podizanje svijesti o svrsi i smislu osiguranja, pripreme za uvođenje Solvency II, podizanje razine upravljanja rizicima te općenito rad na etabliranju osiguranja kao struke.
Tijekom 2010. nastavio se trend stalnih izmjena i dopuna postojećih zakona koji bitno utječu na poslovanje svih pravnih subjekata, pa tako i osiguratelja. Zakonska izmjena koja je najviše odjeknula u javnosti, a i u osigurateljnim krugovima, bilo je ukidanje tzv. porezne olakšice za životna osiguranja polovicom godine.
Tek ćemo vidjeti kakav će utjecaj ta izmjena imati na rast životnih osiguranja. Nama najvažniji za poslovanje, Zakon o osiguranju, ponovno će biti izmijenjen u 2011., iako su posljednje izmjene bile relativno nedavno – u 2009. godini. To, naravno, povlači za sobom i izmjenu desetaka podzakonskih akata. Svjesni smo potrebe usklađenja s europskom pravnom tečevinom i pozdravljamo suvremena zakonska rješenja, ali se katkad čini da tom procesu nema kraja. To unosi prilično nepovjerenje u pravni sustav i otežava poslovanje.
U 2011. ne očekujemo bitne promjene na tržištu u odnosu na ovu godinu. Najviše novina možemo očekivati u smislu zakonskih izmjena, no u pogledu tržišnog rasta premije vjerujem da će i dalje rezultati biti skromni. Napredak možemo očekivati u rastu dobiti osiguratelja. Erste osiguranje svoje planove za 2011. temelji na opreznim predviđanjima, tako da planiramo skromniji rast premije nego ove godine.

Snježana Bertoncelj
predsjednica Uprave Erste osiguranja

Euroherc osiguranje

NAŠ NAJVEĆI PROBLEM JE KUKANJE O PROBLEMIMA
 
Mi koji radimo u Euroherc osiguranju zadovoljni smo postignutim u ovoj godini. Rezultat je u granicama očekivanoga, sukladan planiranome. Kao događaje godine za naše društvo izdvojio bih niz dobrih prodajnih ugovora, očuvanje partnerskih odnosa s glavnim kupcima, razlaz s onima koji se nisu uklapali u pravila fer igre, očuvanje i snaženje prodajne mreže.
U odgovoru na pitanje koji su najveći problemi osigurateljnog tržišta, rekao bih da je naš najveći problem kukanje o problemima. Kao da drugdje postoji idilično poslovanje, kao da postoji poslovanje koje se može organizirati bez ikakvih teškoća i izazova. Drugi veliki problem je zagušenost i zbrka u javnom govoru o kriznim kretanjima ili gospodarstvu općenito. Dio ljudi (različitih analitičara i teoretičara) pretvorio je taj svoj javni govor u svoju profesiju, od toga živi. Istodobno, javnost i pojedinci u profesiji stvaraju očekivanja o mogućem rješenju kroz brojne propovijedi i tumačenja. Velik je problem što ne shvaćamo da se velika industrija neproduktivnih ljudi, koja uglavnom živi od proračunskih sredstava, zapravo samo bavi prihodima, radeći posao koji znaju – pričaju o onomu što je trenutna potražnja javnosti. To je najveći problem, u takvom okruženju vrlo je teško zasnovati realnu motivaciju. Kriza evidentno postoji, ali prvi korak u borbi s ekonomskim padom jest rast duha, jačanje motivacije. U našoj kulturi nema modela koji bi nam pomogli da se nosimo s tim izazovima. Štoviše, objektivne teškoće dodatno produbljujemo subjektivnim pesimizmima. Još je puno posla pred nama, naročito u sferi opće i poslovne edukacije.
Učenike iz generacije u generaciju zatrpavamo hrpama beskorisnih informacija, umjesto da ih osposobljavamo za tržišnu utakmicu i poslovno natjecanje. Češće bježimo u zamke prošlosti nego što tražimo odgovore za budućnost. Svi pojedinačni problemi proizlaze iz te opće klime. U nas se previše govorimo o ovim ili onim modelima, a malo i nedovoljno o radu. A temelj svega je rad, naporan i predan svakodnevni rad. Tek kad to shvatimo, dosegnuli smo dno krize. To je uvjet za početak poboljšanja.
Kad je riječ o zakonodavnim rješenjima u 2010. godini, mogu reći da pojedina rješenja nisu sjajna, daleko su od idealnoga. Ali nisu ni tako katastrofična da bismo se stalno opravdavali njima. Zakoni su takvi kakvi jesu i dok su na snazi,  trebamo ih se držati. Na strukovnom je udruženju, prije svega Hrvatskom uredu za osiguranja, da predlažemo poboljšanja. Od naše snage i uvjerljivosti ovisi koliko će prijedloga biti prihvaćeno. S obzirom na sve skorije pridruženje Europskoj uniji, mislim da će sva naša zakonska regulativa, kako u drugim sferama tako i u osigurateljnoj, poprimiti potpuno europsko obličje. Dakle, kako drugima, tako i nama.
Od 2011. očekujem zahtjevnu godinu, ali godinu u kojoj će biti pomaka.  Pomake će ostvarivati i vući cjelokupno gospodarstvo i društvo, napose oni poslovni subjekti i pojedinci koji su održali red u poslovanju, koji imaju uređene tvrtke, lojalne zaposlenike posvećene radu i uspjehu svoje tvrtke, koji osobni uspjeh nastoje postići služeći kompaniji i njezinim idealima, koji rade u tvrtkama koje to prepoznaju, potiču i cijene. Ostali će tonuti. Sreća za sve nas da ima i onih djelatnosti i tvrtki koje će napredovati. Vjerujem da smo među njima i kao djelatnost i kao tvrtka u toj djelatnosti.

Damir Zorić
predsjednik Uprave Euroherc osiguranja

Grawe Hrvatska

ŽIVOTNA OSIGURANJA KAO ZAMAŠNJAK
 
Grawe Hrvatska u drugoj polovici godine pokazuje značajan oporavak u odnosu na rezultate s početka godine. Zadovoljni smo rezultatima u osiguranju imovine i početkom oporavka životnog osiguranja, te zaustavljanjem porasta zahtjeva osiguranika za raskidom police. Ukupno gledajući, rezultati za cijelu godinu u skladu su s očekivanjima. Zadovoljni smo i što, unatoč svim negativnim događajima, i dalje ostvarujemo zadovoljavajuću dobit, imamo visoke pričuve i visok stupanj solventnosti. Zadovoljni smo i što se pokazalo da smo se za krizu dobro pripremili, u smislu da već godinama radimo ono što drugi tek počinju raditi – razvoj vlastite prodaje, edukacija zaposlenika, realne provizije, itd. Kao bitne stvari u životu društva u ovoj godini izdvojio bih početak oporavka životnih osiguranja, izvrsne rezultate u osiguranju imovine, novu članicu Uprave, gospođu Natašu Kapetanović.
Kad je riječ o problemima na osigurateljnom tržištu, spomenuo bih da se je u ovoj godini susrelo sa strahom građana od ulaganja, padom prodaje automobila i nekretnina, visokim svotama isplata šteta zbog vremenskih nepogoda… Naravno, i dalje su prisutni problem nejednakoga poreznog tretmana osiguranja i ostalih konkurentskih proizvoda, te nelojalna konkurencija u pojedinim vrstama osiguranja.
Od zakonodavnih rješenja u 2010. pozdravljam smanjenje naknada za HZZO, i to što se kao osnovica za obračun turističkih članarina više ne uzima cjelokupni prihod društva, nego samo određene vrste premija, ali ne pozdravljam što prethodno uplaćeni novac vjerojatno neće biti retroaktivno vraćen. Pozdravljam i ukidanje kriznog poreza.
Ne odobravam ukidanje poreznih olakšica za životno i zdravstveno osiguranje. Iako olakšica za životna osiguranja nije bila ključan faktor za prodaju te vrste osiguranja, njezino ukidanje ne ide u prilog poticanju građana da štede za mirovinu. Naša industrija svakako se treba izboriti za ujednačene kriterije s ostalim financijskim proizvodima.
Kao društvo u 2011. godini očekujemo da bi se lagani oporavak, koji osjećamo u drugoj polovici ove godine, mogao u idućoj godini značajnije osjetiti. Nadam se da će životna osiguranja, kao oblik dugoročne štednje za starost, država konačno prepoznati, a samim time da će porasti i svjesnost i interes građana.
Za osigurateljnu djelatnost kao cjelinu važno je da su građani počeli štedjeti, što je velika šansa za razvoj našeg tržišta. Uz to, najavljivane reforme mirovinskog sustava i procjene smanjenja iznosa mirovina budućih generacija prigoda su za jačanje svijesti građana o važnosti dugoročne štednje.
Još kad bi zakonodavac životna osiguranja počeo tretirati jednako kao i neke druge oblike štednje, životno osiguranje bi bez premca ponovno bilo zamašnjak oporavka industrije osiguranja, ali i cijelog gospodarstva s obzirom na sredstva koja osiguratelji ulažu u hrvatsko gospodarstvo.

Igor Pureta
predsjednik Uprave Grawe Hrvatska

Helios VIG

NOVI HELIOS

Za kraj godine u Helios VIG osiguranju očekujemo mali pad zaračunate premije, što neće odudarati od razvoja cjelokupnog tržišta osiguranja. Taj premijski minus u životnom osiguranju osobito je povezan s vrlo visokom stopom isteka ugovora Helios životnih osiguranja, a koji se s obzirom na gospodarsku krizu u Hrvatskoj ne može nadoknaditi novim poslom. Što se tiče neživotnih osiguranja,  već se sada primjećuje pozitivan efekt pripajanja Cosmopolitan Life VIG osiguranja, što će rezultirati malo većim rastom od prosječnog rasta tržišta. Profitabilnošću smo vrlo zadovoljni jer Helios ove godine bilježi respektabilnu dobit.
Godina 2010. bila je obilježena pripajanjem Cosmopolitan Life VIG osiguranja Helios VIG osiguranju. Odobrenjem Hanfe i upisom u sudski registar uspješno su završene mjesecima duge predradnje. Iz dva manja društva nastalo je znatno veće i stabilnije, orijentirano k budućnosti, društvo koje osiguranicima nudi cjelovitu ponudu osigurateljnih proizvoda. Stoga danas s ponosom govorimo o "novom” Heliosu.
Kao i ostale konkurente, u životnim osiguranjima pogodilo nas je ukidanje porezne olakšice. Čak i ako se za tu odluku Vlade o brzoj provedbi paketa mjera ima razumijevanja, ipak se jasno mora ukazati na to da je odluka bila loša, prije svega za građane, a zatim i za osiguratelje.
Hrvatska država svojim građanima u budućnosti ne može pružiti zadovoljavajuće zbrinjavanje u mirovini, pa bi se građani konačno morali sami pobrinuti za to. Kao i većina ostalih europskih država, vjerojatno će i Hrvatska donijeti zakon o uvođenju poreznih poticaja za takvu vrstu osiguranja sa štednom komponentom. Najkasnije će se tada jasno pokazati da je ukidanje porezne olakšice proteklog ljeta bio korak u pogrešnom smjeru.
Zakonskim okvirima koji se odnose na privatno osiguranje u globalu smo zadovoljni, ali kao što sam već spomenuo, ukidanje poreznih olakšica bilo je nepovoljno za osiguranike i osiguratelje. Kao i odluka o isplati doprinosa za HZZO, protiv koje će se osiguratelji zajedničkim snagama morati boriti jer su ta davanja u visini od 7 posto sa stajališta struke potpuno neopravdana.
U 2011. godini za naše društvo očekujemo barem jednoznamenkast rast. Uvjereni smo da naše društvo na kraju gospodarske krize, kako u životnim, tako i u neživotnim osiguranjima, ima dobru poziciju. Ipak, moramo pričekati da motor hrvatske privrede ponovno proradi.
Za osigurateljnu djelatnost u cjelini očekujemo jasniju sliku o zahtjevima iz Solventnosti II. Nadamo se da će Hanfa svoje zahtjeve objaviti pravodobno, tako da u Heliosu možemo pomno planirati i poduzeti odgovarajuće mjere.

Walter Leonhartsberger
predsjednik Uprave Helios VIG osiguranja

Jadransko osiguranje

VRIJEME OTVARA NOVE PRILIKE, NA NAMA JE DA IH ISKORISTIMO

U Jadranskom osiguranju zadovoljni smo postignutim rezultatima. Unatoč nepovoljnom gospodarskom okruženju, društvo posluje stabilno i solventno. Očekujemo kako ćemo ovu godinu završiti na istom tržišnom udjelu kao i proteklu. Što se tiče profitabilnosti, Jadransko posluje pozitivno, i korektan rezultat društva na kraju godine nije upitan.
Teško je izdvojiti poseban događaj koji je obilježio ovu godinu. Naglasak bih stavila na poslovnu stabilnost u kriznim vremenima, što smatram velikim uspjehom u postojećim gospodarskim uvjetima, koje karakteriziraju pad standarda građana i sve veća nezaposlenost.
Iako su u ovoj godini, što je i bilo za očekivati, investicije manje, nastavili smo ulagati u razvoj infrastrukture Jadranskog, tamo gdje su to okolnosti na tržištu i poslovna situacija omogućile.
U ljeto ove godine otvorili smo novu poslovnu zgradu Jadranskog u Sisku, a pri završetku je i gradnja poslovne zgrade u Splitu. Pored financijskih ulaganja, i u ovoj godini maksimalno smo se usmjerili prema podizanju kvalitete i konkurentnosti usluge te praćenja najnovijih trendova i tržišnih inovacija.
Nakon godina rasta hrvatskog tržišta osiguranja, i ove godine zabilježen je pad. Osigurava se ono samo što treba, što je po zakonu obvezno, dok se sva dobrovoljna osiguranja ostavljaju za neka bolja vremena.
Osiguravatelji su kroz krovnu udrugu HUO tijekom godine javno dali svoja mišljenja na predložena zakonska rješenja, tražili smo veće i aktivnije sudjelovanje u pripremama zakonskih rješenja. Jednom kad zakon stupi na snagu, na nama je da ga provodimo. Naravno, ulaskom Hrvatske u EU i primjenom novih zakona očekujemo da se i tu popravi situacija.
Mislim da će 2011. podsjećati na 2010. godinu. Iako ekonomska kretanja u međunarodnom okruženju najavljuju oporavak, smatram da će u Hrvatskoj tek možda potkraj 2011. godine uslijediti stabilizacija gospodarskih kretanja, pa tako i tržišta osiguranja. No, posljedice krize zasigurno će se i dalje osjećati. U Jadranskom ćemo i dalje nastaviti zacrtanu poslovnu politiku, uz optimalizaciju tehnološko-poslovnih procesa. Organizacijski smo spremi, a vrijeme otvara nove prilike, na nama je da ih iskoristimo.  

Sanja Ćorić
predsjednica Uprave Jadranskog osiguranja

KD Life

STO POSTO USPJEŠNI
 
U KD Life osiguranju za kraj godine očekujemo rast od oko 100 posto, a neto rezultat u okviru planiranih vrijednosti. Polako i strpljivo, bez puno srljanja, gradimo prodajnu mrežu, unaprjeđujemo odnose s našim prodajnim partnerima i sklapamo nove partnerske odnose sa svim ozbiljnim agencijama koje prepoznaju KD Life i našu fond-policu kao rješenje za kriznu situaciju.
Dakako, kao događaj godine za društvo izdvojio bih činjenicu da smo u 2010. zadržali i učvrstili lidersku poziciju u segmentu novoprodanih fond-polica na hrvatskom tržištu. To nam je bio jedan od strateških ciljeva i on je ispunjen.
U odgovoru na pitanje o problemima osigurateljnog tržišta mogu samo reći da ih je jako puno. Prije svega se to odnosi na neprilagođena zakonodavna rješenja, pogotovo u dijelu prodaje osiguranja. Kad je, pak, riječ o zakonodavnim rješenjima u 2010. godini, ni ove godine naš se stav nije promijenio od onoga kako smo razmišljali
prije godinu dana, pa mogu prepisati rečenicu iz prošlogodišnje ankete: Stvari se mijenjaju, ali previše polako. Još je ostalo jako mnogo nerazumnih zakonskih odredbi koje nas potpuno bespotrebno opterećuju i za koje nikome nije jasno zašto su nužne u zakonu. Na našu sreću, postoje jasne naznake da će se na toj problematici ozbiljno raditi u 2011. godini.
U 2011. godini i dalje očekujemo vrlo visoke stope rasta za KD Life, bez obzira na to što stope rasta tržišta životnih osiguranja zasigurno neće biti prevelike.

Neven Tišma
predsjednik Uprave KD Life osiguranja

Merkur osiguranje

OČEKUJEMO ZNATNO POVEĆANJE DOBITI

Rezultatima poslovanja u godini koja je na izmaku jako smo zadovoljni. Unatoč pojavi novih osiguratelja, Merkur osiguranje uspjelo je zadržati tržišni udio na razini lanjskog, a zahvaljujući ispravnoj politici ulaganja koja je imala za posljedicu bolji financijski rezultat, očekujemo povećanje neto dobit za oko 50 posto u odnosu na prošlu godinu.
U poslovanju smo poseban naglasak dali mjerama za unaprjeđenje prodaje, poboljšanje servisa klijenata i očuvanje portfelja. U proljeće smo uveli "Sretno dijete", štedno-osigurateljni program osiguranja djece i zahvaljujući inovativnosti i kvaliteti programa, ostvarili odlične prodajne rezultate. Uvođenjem niza mjera uspjeli smo povećati naplatu premija osiguranja, kao i stabilizirati broj otkupa.
Na poslovanje je negativan utjecaj imala ekonomska kriza, što se očitovalo rastom broja otkupa i neplaćanjem premija osiguranja. I tada je država u vrijeme pada premije osiguranja, umjesto da pomogne osigurateljima, napravila suprotno – ukinula olakšice na premije životnog i zdravstvenog osiguranja. S obzirom na to da smo značajan životni osiguratelj, na nas je ukidanje olakšica za životno osiguranje imalo negativan utjecaj, jer smo izgubili jedan od argumenata za sklapanje police životnog osiguranja.
Svjedoci smo stalnog povećanja izvještaja koji se šalju u Hanfu, a osiguratelji imaju minimalan utjecaj na te izvještaje. Žalosno je da osiguratelji nisu informirani priprema li se novi zakon o osiguranju i kad se može očekivati njegovo donošenje. Nismo upoznati hoće li Hrvatska imati prijelazno razdoblje do potpune primjene Solvency II, s obzirom na to da trenutni kreditni rejting Hrvatske BBB povećava kapitalne zahtjeve.
U 2011. godini očekujemo rast premije osiguranja, uz istoimeni rast troškova poslovanja. Na rast troškova poslovanja znatno će utjecati uvođenje risk  menadžmenta u cjelokupno poslovanje, kao i pripreme za Solventnost II.
Očekujemo i da će iduća godina biti teška za osigurateljnu branšu u cjelini, jer uz povećane troškove negativan utjecaj imat će i smanjenje maksimalne kamatne stope, koja se može ukalkulirati u životna osiguranja. Najveći utjecaj će imati opće stanje u našoj državi, ali kako se očekuje minimalan rast bruto društvenog proizvoda, ne očekujemo da će iduća godina biti znatno bolja od ove.

Milan Krizmanić
predsjednik Uprave Merkur osiguranja

Societe Generale

OPTIMIZIRATI KVALITETU PROIZVODA, PROCESE I TROŠKOVE

Ovo je tek druga godina postojanja Societe Generale osiguranja i vjerojatno ćemo imati oko 30 milijuna kuna premija na kraju godine. To je jako dobar rezultat, s obzirom na trenutno prilično loše okolnosti u Hrvatskoj. U ovoj smo godini pokrenuli dva nova štedna proizvoda životnog osiguranja, jedan čiji je cilj osiguranje novca za budućnost djeteta, čak i u slučaju smrti roditelja (u tom slučaju mjesečne premije plaća osiguratelj), a drugi je proizvod SG Navigator i taj proizvod je jedinstven na hrvatskom tržištu (vrlo visok stupanj prilagodljivosti potrebama klijenta: iznosi u slučaju smrti i doživljenja mogu biti  različiti, moguć je bilo koji tip višekratnih i jednokratnih uplata, otkup je moguć već nakon šest mjeseci, visok stupanj udjela u dobiti, itd…).
Prema našem mišljenju, jedini problem tržišta osiguranja u Hrvatskoj je ekonomska kriza. Da je kriza završena, sve bi bilo lakše. U ovom razdoblju cilj osiguravajućeg društva je optimizirati kvalitetu proizvoda, procese i troškove. Što se tiče očekivanja za 2011. godinu, očekujemo daljnji rast uz stvaranje novih dobrih proizvoda.

Gaël Loaëc
predsjednik Uprave Societe Generale osiguranja

Sunce osiguranje

SLIJEDI JOŠ TEŽA GODINA ZA DOBROVOLJNA OSIGURANJA

Unatoč teškoj godini, Sunce osiguranje bilježi očekivani rezultat. Godina je pokazala kako na potrebu o kvalitetnoj brizi za zdravlje drastično ne mogu utjecati gospodarska kretanja u okruženju. Poslovna politika koju vodimo izdvaja nas od drugih – svoje stabilno poslovanje temeljimo na dugoročno zacrtanim ciljevima, a to je na naše prostore donijeti europske standarde koji nameću poseban odnos prema zdravlju, što smo u velikoj mjeri i uspjeli kroz sustav od devet vrhunskih Poliklinika Sunce – pružamo uslugu visokog standarda po cijeni police dobrovoljnoga zdravstvenog osiguranja daleko nižoj od onih koje su trenutno u razvijenom svijetu.  
Kao događaj godine za Sunce izdvojila bih širenje prodajne mreže, razvoj novih paketa, kao što je obiteljsko osiguranje, te posebno obogaćen tretman naših VIP klijenata, ono je na što smo se usmjerili u 2010. i što će nam biti prioriteti u 2011. Mislim da je najveći problem naše branše nedostatak zajedništva i čvrstog stava s ciljem zaštite svih pravila naše struke. Dopustili smo da se premije spuste na jako niske grane, zbog grčevite borbe za premijskim volumenom, a preuzimamo sve veće rizike.
Takvo ponašanje neće nas odvesti u dobrom smjeru, samo se nadam da ćemo na vrijeme učiniti pozitivan zaokret i dovesti u realne odnose veličinu preuzetog rizika i premiju osiguranja. A izlaskom iz krize vjerujem da će ojačati i svijest građana o potrebi za osiguranjem, što će dodatno ubrzati razvoj struke i cijele branše.
Iako sam po prirodi optimist, teško je zadržati takav stav kad smo iz dana u dan svjedoci novih nameta, ukidanja poreznih olakšica, ulaska državnih institucija (HZZO-a) u sferu dobrovoljnih zdravstvenih  osiguranja preko noći i da ne spominjem više sličnih primjera…. Realno gledano, ovo je definitivno najava još teže godine za dobrovoljne vidove osiguranja. Što se tiče dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, ostaje nam nadati se da budućnost neće donijeti neke nove  namete koji će se u konačnici ticati i samih osiguranika. Na nama je definitivno da se ponašamo u skladu sa zakonom te da se njima što više približimo europskim standardima. 
Kao što sam već i najavila, idemo sa zacrtanim poslovnim planovima, razvojem novih paketa dobrovoljnih zdravstvenih osiguranja kako bismo se kvalitetnom uslugom što više približili potrebama osiguranika. Naravno, tu je širenje prodajne mreže i nezaobilazna dodatna edukacija te usavršavanje naših djelatnika, kao poticaj i vlastitom razvoju te zadovoljstvu rada u prodaji osiguranja.

Ivana Bratanić
Predsjednica Uprave Sunce osiguranja

Uniqa osiguranje

RAST BRŽI OD TRŽIŠTA

Unatoč velikom rastu premijskog prihoda lani, što je teško nadmašiti, i ove godine u Uniqi očekujemo da ćemo povećati tržišni udio, imati rast premije, uz ostvarenje veće dobiti prije poreza nego prethodne godine. Naravno da ćemo takve rezultate smatrati uspjehom s obzirom na otežane uvjete poslovanja. Rezultati za deset mjeseci pokazuju da smo na dobrom putu k ostvarenju navedenih ciljeva.
Nama je ova godina bila godina nagrada i osvojenih priznanja. Za ostvarene rezultate u 2009. Hrvatska gospodarska komora dodijelila nam je najprestižniju gospodarsku nagradu za izvrsnost poslovanja, Zlatnu kunu, a stekli smo i status Superbranda za 2010. dodijeljenu od strane Stručnog vijeća upotpunjenih, što je nama zaista jako važno, glasovima 23.000 potrošača, čime se Uniqa osiguranje svrstalo među vodeće tržišne marke u Hrvatskoj koje su, zahvaljujući kvaliteti i visokoj razini usluge, osigurale status vrhunskog branda kojem potrošači vjeruju. Borimo se s krizom, kao i cijelo gospodarstvo. I na našu branšu velik utjecaj imaju smanjena kupovna moć, rast nezaposlenosti, pad plaća, smanjenje kreditiranja, pad prodaje vozila, nelikvidnost na tržištu i otežana naplata potraživanja. Sve to utječe na ukupan pad premije i na nisku profitabilnost osigurateljne industrije.
Dodatno nam poslovanje otežavaju i mjere države. Tu mislim na parafiskalna davanja kao što je izdvajanje za HZZO, što je i dalje nerealno visoko. Tu su i ograničenja vezana na mogućnosti ulaganja slobodnih sredstava i novi način izračuna matematičkih pričuva za životna osiguranja. Većina tih mjera ima izravan utjecaj na profitabilnost osigurateljne industrije. Od mjera koje imaju nepovoljan utjecaj na osigurateljnu branšu treba spomenuti i to da su u ovoj godini ukinute porezne olakšice na životna i dobrovoljna zdravstvena osiguranja. U skorijoj budućnosti očekuje nas i uvođenje i primjena Solventnosti II, trenutno najvećeg izazova koji očekuje osigurateljnu industriju.
U 2011. naš je plan stabilno i profitabilno poslovanje, uza zadržavanje visoke razine adekvatnosti kapitala te nastavak trenda rasta bržeg od tržišta. S obzirom na očekivani minimalni gospodarski rast u 2011. godini, mislim da će i tržište osiguranja nakon dvije uzastopne godine pada, imati blagi rast.

Saša Krbavac
predsjednica Uprave Uniqa osiguranja

Victoria životno osiguranje

NEDOSTATAK POTICAJA ZA RAST

Za poslovnu 2010. očekujemo da će se ostvariti svi zacrtani ciljevi društva te možemo biti zadovoljni učinjenim, s obzirom na tržišne prilike u kojima se nalazimo. Već tijekom 2009. Victoria životno osiguranje zauzelo je poziciju tržišnog lidera u segmentu index linked osiguranja života. Dodatno veseli činjenica da je društvo ostvarenu tržišnu poziciju zadržalo i tijekom 2010.
Strukturni problemi osigurateljnog tržišta, u smislu nedostatka strateških mjera poticanja rasta i razvoja industrije osiguranja, nažalost nisu riješeni ni tijekom 2010. S obzirom da su od 1. srpnja ukinute olakšice za uplaćenu premiju životnih osiguranja, možemo zaključiti da su zakonodavna rješenja dodatno otežala ionako zahtjevnu tržišnu situaciju.

Dalibor Đurkan
predsjednik Uprave Victoria životnog osiguranja


Natrag