;

Razvoj putnoga zdravstvenog osiguranja

Datum objave: 01.11.2016. Broj 11 | Godina 2016

[Nataša Gajski Kovačić]

Kad se prije koju godinu četveročlana obitelj iz Hrvatske zaputila na osmodnevno skijanje u Austriji, na pameti im je bio dobar provod na snježnim padinama, skijanje, topli čaj, druženje… Nažalost, putovanje je krenulo drugim smjerom. Njihova šesnaestogodišnja kći na skijalištu u Austriji sudarila se s drugim skijašem na stazi. Zbog te nezgode nastali su troškovi hitnog prijevoza u bolnicu helikopterom, bolničkog liječenja i sanitetskog prijevoza u Hrvatsku. Račun je u konačnici iznosio više od 9000 eura. Ipak, čini se da su prije putovanja negdje u primisli imali potencijalnu mogućnost da nešto krene po zlu, pa su u Allianzu ugovorili policu putnog zdravstvenog osiguranja za cijelu obitelj. Da je putno zdravstveno osiguranje doista cjenovno jedna od najpovoljnijih polica, pokazuje njihov primjer jer sve navedene troškove podmirio je Allianz, i to po polici putnog zdravstvenog osiguranja koju je stranka za cijelu obitelj platila 364 kune. 

 
Troškovi liječenja i do nekoliko desetaka tisuća eura
Uoči skijaške sezone uvijek je primjetan porast ugovaranja putnih zdravstvenih osiguranja. Nije tajna da u slučaju nezgode u stranoj zemlji, primjerice ako se zbog ozljeda skijaš prevozi s planine do bolnice helikopterom ili ako je nužna operacija, troškovi mogu dosegnuti nekoliko tisuća eura. Ako ozlijeđena osoba nema policu, ispostavlja joj se račun, a ako nema dovoljno sredstava za plaćanje, traži se garancija da će troškovi biti podmireni. Naplata računa može se tražiti i sudskim putem. Troškovi ovise o vrsti ozljede i državi u kojoj su nastali, a neki osiguratelji napominju da se mogu kretati i do nekoliko desetaka tisuća eura, osobito ako je gorskoj službi potrebno nadoknaditi i troškove spašavanja, koje u većini slučajeva ne rade besplatno kao u našoj zemlji. U mnogim zemljama naplaćuju se i troškovi prijevoza u bolnicu helikopterom sa skijališta ili nekoga drugog mjesta gdje se nesreća dogodila. 
Mladi ljudi, kojima su fleksibilnost i mobilnost često uvjet za kupnju nekog proizvoda, obično kupuju preko interneta i za njih je najbolji kanal online prodaja putnog osiguranja
Hrvatski građani koji otputuju u inozemstvo bez putnog zdravstvenog osiguranja, a tamo im se dogodi neki nepredviđeni štetni događaj, mogu dio troškova nadoknaditi preko europske zdravstvene iskaznice (EZI). Ipak, moraju obratiti pozornost da ta iskaznica ne pokriva troškove u svim zemljama, kao ni posjete privatnim ordinacijama te troškove spašavanja i prijevoza sa skijališta, koje će morati sami nadoknaditi u cijelosti.  
 
Rast premije iz godine u godinu
Kad se zbroje sve prednosti putnoga zdravstvenog osiguranja, s obzirom na potencijalne troškove koji mogu nastati uslijed nepredviđenog događaja, ono se doista isplati, a to su očito shvatili i oni koji se odlučuju za putovanja jer premije putnih zdravstvenih osiguranja bilježe rast. Primjerice, zaračunata bruto premija putnih osiguranja u 2014. godini iznosila je 55,5 milijuna kuna, da bi već iduće godine narasla na 69,3 milijuna kuna, što je rast od 24,8 posto. Likvidirane štete u 2014. po osnovi putnih osiguranja iznosile su 23 milijuna kuna, a u 2015.  godini bile su 22,8 milijuna kuna. Kad se uspoređuju podaci zaračunate bruto premije u prvih deset mjeseci 2015. s premijom prvih deset mjeseci ove godine, vidljiv je također rast, sa 57,9 milijuna kuna na 65,3 milijuna kuna. Ovdje treba napomenuti da je s početkom ove godine Hanfa naložila da se putna osiguranja vode pod osiguranje pomoći (asistencija), pa su u ovu skupinu ušla i osiguranja asistencije. No dio koji se odnosi na asistenciju doista je zanemariv, što pokazuje da u odnosu na lani putna osiguranja opet bilježe rast, i to od 12,7 posto. Kad je o likvidiranim štetama riječ, u prvih deset mjeseci 2015. one su bile 18,7 milijuna kuna, a u ovoj godini od siječnja do kraja listopada iznose 23,8 milijuna kuna, što znači da se ova vrsta osiguranja itekako isplati i osigurateljima i osiguranicima.  
Prema tome, zapreke za rast ove vrste osiguranja nema. Stoga smo u razgovoru s osigurateljima istražili koliko ulažu u taj osigurateljni segment, kakva su im očekivanja za ovu sezonu te kako teku pripreme uoči zimskih godišnjih odmora.
 
Svi se nadaju boljim rezultatima
U GRAWE-u očekuju bolje rezultate u prodaji putnih zdravstvenih osiguranja nego prethodne godine, jer se već sada pokazuje takav trend. I u Allianzu, u usporedbi s 2015. godinom, očekuju blagi porast prodaje polica putnog zdravstvenog. Kažu da rezultati prodaje prate turističke trendove: u ovom dijelu godine putno zdravstveno njihovi klijenti najčešće ugovaraju za adventska, novogodišnja i skijaška putovanja te putovanja u daleke zemlje. U Generali osiguranju bilježe također uzlazni trend ugovaranja polica putnog zdravstvenog osiguranja.
I u UNIQA osiguranju očekuju još bolje rezultate jer su uveli nova pokrića: otkaz službenog putovanja, osiguranje kašnjenja leta i osiguranje privatne odgovornosti. Uveli su i mogućnost osiguranja stranaca za vrijeme puta i boravka u našoj zemlji, kao i mogućnost ugovaranja tuzemnog putnog osiguranja za naše državljane, koje uključuje sva uobičajena pokrića, osim zdravstvenog osiguranja. 
Prihvatljiva cijena, jednostavnost korištenja usluge koja inače može biti vrlo komplicirana i skupa kad se nađete u inozemstvu, velik izbor pokrića – od zbrinjavanja u bolnici, preko troškova spašavanja, privatne odgovornosti, povrata 90 posto cijene uplaćenog aranžmana u slučaju otkaza puta, kašnjenja leta, osiguranja prtljage, pokrića u tuzemstvu, pokrića stranaca na području RH – prednosti su UNIQA putnog osiguranja. 
 
Kanali prodaje – online vrlo živ 
Kad govorimo o kanalima prodaje, teško je odlučiti koji je najbolji. Kako su navike i stil potrošača različiti od osobe do osobe, tako i svaki kanal prodaje ima svog kupca. Mladi ljudi, kojima su fleksibilnost i mobilnost često uvjet za kupnju nekog proizvoda, obično kupuju preko interneta i za njih je najbolji kanal online prodaja putnog osiguranja. S druge strane, priličan je broj osiguranika koji i dalje preferiraju direktan kontakt s prodavačem osiguranja i za njih je i dalje najbolji kanal – direktna prodaja.
"Online prodajni kanal koji smo posljednji uveli pokazao se kao dobro rješenje za klijente koji žele brzo i jednostavno ugovoriti osiguranje iz udobnosti vlastitog doma. Prednost online ugovaranja putnog jest što klijent ostvaruje dodatnih 10 posto popusta", poručuju iz UNIQA osiguranja.
Kad se uspoređuju podaci zaračunate bruto premije u prvih deset mjeseci 2015. s premijom prvih deset mjeseci ove godine, vidljiv je rast, sa 57,9 milijuna kuna na 65,3 milijuna kuna
I u GRAWE-u su prošle godine omogućili ugovaranje police putnog osiguranja online. Kako se uoči putovanja uvijek pojavi mnoštvo obveza i zadataka, putnici su često toliko zaokupljeni drugim stvarima da se putnog osiguranja sjete tik uoči samog putovanja. Online ugovaranje police u tom je slučaju najbrže i najjednostavnije te se može obaviti neposredno prije samog putovanja. Generali osiguranje tradicionalno njeguje višekanalni distributivni model, te je proizvod putnog zdravstvenog osiguranja dostupan putem njihove vlastite prodaje, Generali webshopa, turističkih agencija, agencija za zastupanje i [email protected]
Allianz je svojim klijentima omogućio ugovaranje putnog zdravstvenog osiguranja putem digitalne platforme Allianz One, koja korisnicima na jednome mjestu nudi mogućnost dizajniranja individualizirane police osiguranja koja uključuje različite proizvode. Polica se može kupiti putem  webshopa te besplatne mobilne aplikacije m-Allianz. 
"Teško je istaknuti jedan kanal prodaje zato što svaki kanal odgovara potrebama određenog tipa klijenta, pa se tako u turističkim agencijama osiguranje ugovara prilikom kupnje turističkih aranžmana, kroz našu mrežu zastupnika poduzetnika osiguranje najviše ugovaraju postojeći klijenti, dok su direktni kanali prodaje namijenjeni svima koji žele brzo i jednostavno ugovoriti osiguranje putem weba", kažu u Allianzu. 
 
Široka pokrića
U tom segmentu osiguranja Allianz klijentima nudi širok spektar pokrića. Pa tako nudi i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja nezgode, osiguranje prtljage, osiguranje privatne odgovornosti i otkaza putovanja. Svim hrvatskim državljanima koji putuju po Hrvatskoj nude i poseban program osiguranja koji uključuje osiguranje od nezgode, osiguranje prtljage i otkaza putovanja. 
Zdravstveno osiguranje u sklopu putnog osiguranja obuhvaća: troškove nužnoga liječničkog tretmana, troškove lijekova i medicinskih potrepština koje propiše liječnik, nužna medicinska pomagala i pomagala za hodanje, kliničko liječenje znanstveno priznatim metodama, troškove prijevoza priznatih službi za hitne slučajeve s ciljem medicinskog prijema u bolnicu ili prijevoz do najbližeg raspoloživog liječnika, troškove prebacivanja u specijalnu kliniku ako je medicinski indicirano i ako je propisao liječnik, troškove operacije, troškove repatrijacije osiguranika, stomatološku uslugu u slučaju akutne zubobolje. 
"Kako bismo klijentima u svakom trenutku pružili brzu i kvalitetnu zdravstvenu uslugu u inozemstvu, u hitnim slučajevima na raspolaganju im je SOS telefon na kojem dežuramo 24 sata dnevno", pojašnjavaju u Allianzu. 
U GRAWE-u Hrvatska postoje dva paketa putnog osiguranja, GRAWE TOUR za državljane RH koji putuju u inozemstvo te GRAWE TRAVEL, koji je namijenjen strancima koji dolaze u Hrvatsku.
Oba paketa obuhvaćaju putno zdravstveno osiguranje, osiguranje u slučaju nezgode i osiguranje prtljage. Putno zdravstveno osiguranje pritom podrazumijeva pokriće troškova liječenja u slučaju akutne bolesti ili ozljeda koje su posljedica nezgode, spašavanje i medicinski nužan prijevoz osiguranika do najbliže bolnice ili ambulante te troškove prijevoza od bolnice i natrag do mjesta prebivališta osobe koja je u pratnji osiguranika. Osiguranje u slučaju nezgode pokriva nezgode na putovanju, a koje za posljedicu imaju smrt ili invalidnost osiguranika, a osiguranje prtljage pokriva gubitak, oštećenje ili uništenje prtljage (stvari za osobnu upotrebu koje osiguranik nosi na putovanje ili ih stekne na putovanju). "Ono što naš paket putnog osiguranja GRAWE TOUR izdvaja od ostalih putnih osiguranja koja se nude na tržištu osiguranja jest pokriće troškova liječenja kroničnih bolesti koje neočekivano postanu akutne", kaže Vesna Škugor, voditeljica Odjela za neživotna osiguranja u GRAWE Hrvatska. Dodaje da, uz GRAWE TOUR, njihovi klijenti mogu ugovoriti dodatno osiguranje pokrića troškova od otkaza putovanja. 
U UNIQA osiguranju polica putnoga zdravstvenog osiguranja obuhvaća dobrovoljno zdravstveno osiguranje za vrijeme puta i boravka u inozemstvu i u Republici Hrvatskoj za strance (pokriva troškove nužnog liječničkog tretmana i nužnih lijekova preporučenih od liječnika, troškove medicinski nužnog prijevoza osiguranika u najbližu odgovarajuću bolnicu, odnosno ambulantu, troškove medicinski propisanog prijevoza osiguranika u zemlju, troškove prijevoza u slučaju smrti osiguranika, troškove spašavanja), osiguranje od posljedica nezgode, osiguranje prtljage, osiguranje otkaza ili prekida putovanja, osiguranje otkaza službenog putovanja, osiguranje kašnjenja leta i osiguranje privatne odgovornosti. Polica putnog osiguranja isključuje liječenje koje je započelo prije sklapanja osiguranja, liječenje kroničnih bolesti, njihovih posljedica i posljedica nezgoda koje su postojale ili su bile poznate ili su morale biti poznate u vrijeme sklapanja ugovora o osiguranju, liječenje zubi koje ne služi oslobađanju akutne boli, preventivno cijepljenje, liječenje bolesti i posljedica nezgoda nastalih kao posljedica epidemija, zagađenja ili prirodnih katastrofa koje su bile poznate prije polaska na put te nezgode koje je osiguranik izazvao namjerno.
Ugovaranjem osnovnog paketa Generali Horizont putnog zdravstvenog osiguranja u inozemstvu, osiguraniku su u slučaju nezgode pokriveni troškovi prijevoza osiguranika s mjesta nesreće u bolnicu, repatrijacije osiguranika u slučaju smrti i liječenja za vrijeme boravka i puta u inozemstvo do ukupnog iznosa od 10.000, 20.000 ili 30.000 eura, ovisno o destinaciji. 
Podaci o prikupljenoj premiji otkrivaju da su naši građani iz godine u godinu svjesniji potrebe za ugovaranje putnog zdravstvenog, jer znaju da u većini zemalja bez te police neće imati primjerenu zdravstvenu zaštitu
Za skijaše taj limit iznos 10.000 eura, te osnovni paket Generali Pahuljica dodatno uključuje i dnevne naknade već od 15 eura za svaki neiskorišteni dan ski-passa u slučaju nezgode s posljedicama bolničkog liječenja u trajanju dužem od tri dana. U Generaliju napominju da je uz putno zdravstveno osiguranje u inozemstvu korisno ugovoriti i neki od dopunskih rizika, poput osiguranja od nezgode, osiguranja prtljage u avionskom prijevozu, autoasistencije, privatne odgovornosti i otkaza putovanja. I ovdje je ponuda dopunskih osiguranja proširena za skijaše dopunskim osiguranjem za slučaj nošenja gipsa, gdje osiguranik ima pravo na dnevnu naknadu od 15 eura po danu, počevši od 15. dana nošenja gipsa. Pogodnost ugovaranja Generali putnog zdravstvenog osiguranja u inozemstvu jest i mogućnost informiranja putem centra za pomoć Europe Assistance. Naime, na dežurnom telefonu 00361 458 44 36 možete saznati najkraći put do odredišta, troškove cestarina, vremenske prognoze, što učiniti u slučaju gubitka dokumenata, kako do prevoditelja i ostale korisne podatke. Osobito je važno znati kako postupiti nakon osiguranog slučaja, stoga je korisno saznati postupak prijave štete. 
 
Prosjek šteta 
Na pitanje koliko u prosjeku godišnje isplaćuju šteta po osnovi putnih zdravstvenih osiguranja i zbog čega najčešće, iz GRAWE-a poručuju da je teško govoriti o prosjeku jer on svakako ovisi o broju ugovorenih polica, a to pak ovisi o broju putovanja: "Gledano na primjeru posljednje dvije godine, možemo reći da je najveći udio šteta iz osiguranja prtljage". Analizom prijave šteta u Generaliju kažu da se najčešće radi o troškovima liječenja zbog ozljeda. Također, ne nalaze povećanja u broju prijavljenih zahtjeva ili iznosu odšteta u odnosu na prošlu godinu. 
Većina klijenata Allianza ugovara policu putnog zdravstvenog osiguranja kada putuje u inozemstvo, a prilikom odlaska na skijanje ili na daleke destinacije gotovo je uvijek sastavni dio aranžmana. U zimskom razdoblju u Allianzu najčešće isplaćuju naknadu za ozljede na skijanju (lomovi, uganuća), a u ostalom dijelu godine liječenja zbog različitih viroza, prehlada ili gripe (zimi). Na egzotičnim putovanjima česte su primjerice crijevne viroze i ugrizi životinja. 
U UNIQA osiguranju svake godine bilježe skijaške nezgode, a vrlo mali broj njih je, srećom, s težim posljedicama. Nisu međutim primijetili poseban trend rasta ili pada. Iz odgovora koje smo dobili iz osiguravajućih društava, čini se da raste zanimanje građana za putnim zdravstvenim osiguranjem. 
Pokazuje to da su naši građani svjesni potrebe za ovom vrstom osiguranja, jer u većini zemalja bez te police neće imati primjerenu zdravstvenu zaštitu. Bilo da je riječ o manjoj ili ozbiljnijoj zdravstvenoj tegobi, ona može pokvariti užitak na putovanju, ali i prouzročiti znatne financijske troškove. 
Natrag