Samim time što je upravljanje u kriznim uvjetima vrlo kompleksno i odgovorno te obuhvaća različite poslove, iznimno smo ponosni što je kriza učvrstila našu strategiju usmjerenu na sigurnost poslovanja i pogled prema budućnosti. Odgovornim pristupom novoj situaciji svaki novi izazov možemo pretvoriti u priliku za preispitivanje mehanizama zaštite i time pridonijeti jačanju otpornosti poduzeća u budućnosti
Nataša Kapetanović, dipl. ing. matematike, od 2019. je predsjednica Uprave GRAWE Hrvatska d.d. Nataša Kapetanović ima bogato iskustvo rada u osiguranju u području tehnike osiguranja, aktuaristike, razvoja proizvoda, obrade šteta te upravljanja nekretninama, a još od 2010. je članica uprave GRAWE Hrvatska d.d. S predsjednicom Uprave GRAWE Hrvatska razgovarali smo o aktualnostima na tržištu osiguranja u Hrvatskoj te poziciji i poslovanju Društva kojem je na čelu.
Domaći osigurateljni sektor dosad se pokazao relativno stabilnim tijekom koronakrize, no bi li učinak krize na društva za osiguranje mogao nastupiti s određenim vremenskim odmakom?
Industrija osiguranja je, prema analizama S&P za globalno tržište jedna od industrija koje su bile najmanje izravno pogođene izazovima, promjenama i osjetnim poteškoćama koje je donijela pandemija. No, neizravno je i naša industrija bila pogođena, čemu najbolje svjedoče rezultati tržišta za 2020. godinu. Ipak, gledajući unatrag na sve izazove koji su pred nas postavljeni protekle dvije godine, a pritom mislim i na potrese i na pandemiju, mogu reći da je industrija osiguranja još jednom dokazala svoju stabilnost koja jamči upravo ono što korisnicima pružamo, a to je sigurnost u najizazovnijim vremenima i životnim situacijama.
Prema sadašnjim rezultatima, pritisak na industriju je oslabio, bilježimo rast u svim segmentima i vjerujemo da će se on nastaviti. Uvijek sagledavamo sve aspekte poslovanja Društva – solventnost, profitabilnost, likvidnost i otpornost te pokušavamo optimizirati rad i očuvati stabilnost sektora. Solventnost našeg Društva zadovoljila je sve testove te je uvjerljivo jedno od najsnažnijih u Hrvatskoj, što znači da ni u najgorim scenarijima ne može biti na zabrinjavajuće niskoj razini.
Ipak, svjesni smo da su pred cijelim gospodarstvom sada novi izazovi, u vidu nepovoljne geopolitičke situacije, visoke inflacije, a čeka nas i uvođenje eura, no stabilnost našeg matičnog poduzeća koje postoji gotovo 200 godina, tijekom kojih je uspješno prevladalo brojne izazove i krize, daje nam sigurnost da ćemo uspješno prevladati i sve nove prepreke.
Kako ste zadovoljni poslovanjem u 2021. – jeste li ostvarili zacrtane ciljeve?
S obzirom na to da nas je pandemija, kao i sve njezine osjetne poteškoće koje su donijele snažan izazov cijeloj industriji i gospodarstvu, pratila i u 2021. godini, možemo reći da smo zadovoljni ostvarenjem zacrtanih ciljeva prethodne godine.
Kada mjerimo uspjehe u brojkama, ukupna zaračunata bruto premija Društva u obračunskom razdoblju iznosila je 464 milijuna kuna, dok je 2020. godine iznosila 434 milijuna kuna. Premija iz skupine životnih osiguranja sudjelovala je u ukupnoj premiji s 265 milijuna kuna u usporedbi s 2020. u iznosu od 259 milijuna kuna, a u skupini neživotnih osiguranja sa 199 milijuna kuna u usporedbi s 2020. u iznosu od 175 milijuna kuna. Kroz ove rezultate možemo vidjeti da smo imali značajan rast čak i u vrijeme pandemije što vjerujem da smo ostvarili zahvaljujući našoj brzoj prilagodbi i iznimnom angažmanu naših zaposlenika. Nakon potresa, napravili smo i osjetan redizajn u ponudi imovinskih osiguranja što je također bio jedan od razloga ovih uzlaznih brojki. I prošle smo godine provodili stres testove u našem Društvu koji pokazuju da ćemo zadržati stabilnost, likvidnost i jaku kapitalnu poziciju uspješnog poslovanja temeljenog na razumnim politikama prihvata rizika, ulaganja i disperzije rizika, odgovornom pristupu te poslovnim odlukama s ciljem sigurnosti korisnika, partnera i zaposlenika.
Zadovoljni rezultatima, s obzirom na dane okolnosti prošle godine, trenutno u ovoj godini nastavljamo provoditi plan kojim je predviđen rast i u životnim i u neživotnim osiguranjima. Unatoč svim pandemijskim restrikcijama uspjeli smo održavati poslovanje te ispuniti sve usluge pouzdane osigurateljne zaštite korisnicima Društva.
Pandemija Covid 19 donijela nam je velikih problema: prvenstveno zastoje u poslovanju, a upravo su zastoji u poslovanju bili jedna od stvari s kojom su se osiguratelji suočili kao velikim dodatnim teretom u smislu šteta zbog otkazivanja događanja ali i nemogućnosti obavljanja poslova. Kako se GRAWE nosio s tim izazovom?
Pandemija je donijela velikih poteškoća za cijeli svijet, pa je tako opravdano da se i naše Društvo našlo pred svojevrsnim izazovima, a jedan od najvećih je bio da u najkraćem mogućem roku moramo reagirati na izmijenjene uvjete poslovanja i tomu se prilagoditi. Uspješno smo to učinili zahvaljujući dobroj pripremljenosti i planovima za postupanje u kriznim situacijama kojima raspolažemo već od ranije, a koje smo kontinuirano prilagođavali novim okolnostima.
Iako je, u usporedbi s drugim industrijama, naša industrija ostala gotovo netaknuta te bilježimo rast u zaračunatim i zarađenim premijama, kada govorimo o nemogućnosti obavljanja poslova, i mi smo osjetili izazove u pojedinim segmentima. Na primjer, za vrijeme epidemioloških mjera socijalnog distanciranja, izravna prodaja osiguranja je bila pred najvećim izazovom, a s obzirom da je kupovina osiguranja odluka vezana uz dugoročno financijsko ulaganje, međuljudski kontakt nam je u ovom dijelu najvažniji. Dodatno, postupak ugovaranja životnog osiguranja prilično je otežan zbog kompleksnosti propisa koji ga reguliraju te strogih tehničkih preduvjeta za njegovu implementaciju i provedbu koje onemogućavaju ugovaranje na daljinu.
U toj situaciji su se i prodavači i kupci morali posebno brzo prilagoditi. Iako smo osjetili blagi pad u rezultatima prodaje životnog osiguranja, našim smo zaposlenicima pružili maksimalnu podršku prilagođavajući procese poslovanja.
Suočeni s mnogim izazovima, ali nastavljajući gledati pozitivno, istaknula bih da nam je pandemija značajno pomogla u ubrzavanju digitalizacije pojedinih, već otprije započetih, procesa s ciljem ubrzanja i pojednostavnjenja poslovanja kao odgovor na potrebe i zahtjeve naših korisnika koje uvijek osluškujemo.
Svaka kriza, a pogotovo ovakva i ovolikog razmjera, utječe na donošenje dugoročnih odluka, gdje je bio i naš najveći fokus. Važno nam je bilo usmjeriti se na održavanje zdravlja, standarda i radnih mjesta, ali nas je i navelo na razmišljanje o nekim, prije nezamislivim, rizicima. Zato sada gledamo u budućnost s još većim ciljem podizanja razine svijesti o važnosti zaštite života, zdravlja i materijalne imovine te posljedično povećanju potražnje za proizvodima osiguranja.
Samim time što je upravljanje u kriznim uvjetima vrlo kompleksno i odgovorno te obuhvaća različite poslove, iznimno smo ponosni što je kriza učvrstila našu strategiju usmjerenu na sigurnost poslovanja i pogled prema budućnosti. Odgovornim pristupom novoj situaciji svaki novi izazov možemo pretvoriti u priliku za preispitivanje mehanizama zaštite i time pridonijeti jačanju otpornosti poduzeća u budućnosti. Puno smo naučili te uvidjeli da je svaki izazov prilika za poboljšanje, rast i razvoj, a prilagodba je za opstanak i konkurentnost na tržištu nužna.
Ulaganja domaćih osiguratelja karakterizira značajno veća izloženost nekretninama od osiguratelja u Europi. Jesu li ta ulaganja sada kada smo u priličnoj financijskoj krizi posebno ugrožena, odnosno bi li kapitaliziranost osiguratelja mogla biti ugrožena?
Cijene nekretnina su od 2011. godine do danas u Hrvatskoj porasle za 32 posto (u EU za 42 posto). Iako je Hrvatska pri samom vrhu po udjelu privatnog vlasništva nad nekretninama, također je i pri vrhu po prenapučenosti kućanstva stoga je jasno da postoji veliki interes za stjecanjem vlastite nekretnine. Međutim, dohodak hrvatskih građana ne korespondira s visokim cijenama nekretnina u Hrvatskoj. Potporne mjere za kupovinu prve nekretnine na neki su način omogućile stjecanje privatnog vlasništva nad nekretninama, međutim, korisnici tih mjera već sada moraju razmišljati o reorganizaciji budžeta kada te subvencije isteknu. Dio korisnika će se tu sigurno naći u nezavidnoj situaciji.
Upravo su takav snažan rast cijena i obujam stambenog kreditiranja važan izvor rizika za financijsku stabilnost. Sve financijske institucije u ovom dijelu moraju ozbiljno razmišljati o posljedicama trenutne situacije na tržištu nekretnina, odnosno o onome što će se s tim tržištem događati u narednom periodu s obzirom na cjelokupnu gospodarsku i geopolitičku situaciju.
Ipak, moram naglasiti da je znatno manja izloženost društava za osiguranje tržištu nekretninama nego što je to slučaj kod banaka. Osim toga, osiguratelji, odnosno društva za osiguranje su visoko kapitalizirana što im daje dodatnu stabilnost i u izazovnim vremenima.
Iako se znakovi krize itekako već osjećaju, oni se još uvijek ne vide na tržištu nekretnina. Međutim, ako se sjetimo posljednje krize, svjesni smo da će recesija negativno utjecati na sve aspekte poslovanja raznih industrija, među kojima ni osiguravajuća nije iznimka. Kao osiguravajuće društvo, svjesni smo da se u dobrim vremenima stvaraju uvjeti za nepovoljne situacije u budućnosti stoga pomno i pažljivo ulažemo sredstva, redovito nadziremo kretanja i provodimo stres testove kako bi bili u mogućnosti pravovremeno poduzeti odgovarajuće zaštitne mjere za održavanje stabilnosti našeg Društva, a samim time i sektora i cjelokupnog financijskog sustava.
Na koji način od početka pandemije u Graweu pristupate praćenju rizika u pojedinim segmentima Vašeg poslovanja?
O uspješnosti sustava upravljanja rizicima najbolje govori podatak o stupnju solventnosti našeg Društva čiji se izračun upravo temelji na profilu rizičnosti i koji je već godinama višestruko iznad zakonski postavljene granice. S novim regulatornim okvirom dodatno smo unaprijedili sustav upravljanja rizicima i osigurali pretpostavke za nastavak uspješnog i stabilnog poslovanja.
Od početka pandemije, naše je Društvo djelovalo u zahtjevnim tržišnim uvjetima u kojima su tržišta kapitala bilježila pad prinosa. Kao poslovanje osjetljivo na rizike, u središtu svake naše aktivnosti je postizanje trajnog učinka, a sustavi upravljanja rizicima moraju biti iznimno učinkoviti. Promjenom zakonskih, ekonomskih i političkih uvjeta uvijek se mogu promijeniti i pojedinačni rizici i njihovo vrednovanje unutar poduzeća, zato smo upravo u vrijeme ovih globalnih promjena prilagođavali i naše praćenje rizika.
Pod upravljanjem rizicima podrazumijevaju se sve mjere za otkrivanje i smanjenje rizika – sveukupne smjernice koje su međusobno usklađene i koordinirane, mjere i postupci za prepoznavanje, nadziranje i obranu od rizika. Na taj način moguće je svjesno i ciljano prihvaćanje rizika i njihovo sistematično vrednovanje, upravljanje, nadziranje, ali i pripremanje alternativnih mjera za pravovremeno postupanje protiv potencijalnih štetnih događaja.
Za vrijeme pandemije, još više smo usmjerili svoj fokus i sigurnost i stabilnost naše usluge, a današnji sustav upravljanja rizicima jedan je od glavnih temelja našeg uspjeha i stabilnosti.
Važna sastavnica vašeg poslovanja je društveno odgovorno poslovanje, odnosno aktivnosti, projekti i inicijative koje kontinuirano provodite na nacionalnoj razini s ciljem poboljšanja kvalitete života osjetljivih pojedinaca u zajednici te očuvanja prirode. Smatrate li da je društveno odgovorno poslovanje sve bitniji faktor i pri privlačenju novih klijenata ali i pri potencijalnim partnerstvima?
Na društveno odgovorno poslovanje gledamo kao na temelj zdravog odnosa s lokalnom zajednicom. Zato je iznimno je važan aspekt našeg poslovanja kojem posvećujemo puno vremena, truda i pažnje, a aktivnosti i projekte društvene odgovornosti kontinuirano provodimo na lokalnoj i nacionalnoj razini s ciljem poboljšanja kvalitete života zajednice u kojoj poslujemo. Upravo to bi trebao biti temelj, i jedan od glavnih ciljeva svakog poduzeća jer bez kvalitetnog i čvrstog odnosa sa zajednicom, koji od nas imaju najveća očekivanja i dio su društva koje najmanje želimo razočarati, nije moguće izgraditi čvrst i kvalitetan odnos temeljen na sigurnosti, povjerenju i uzajamnoj podršci. Koliko smo usvojili važnost društvene odgovornosti govori i da su naši brojni zaposlenici svake godine udruženi pod geslom “Ponosno volontiramo” te se dobrovoljno stavljaju na raspolaganje i pomažu onim najosjetljivijima među nama.
S ponosnom možemo istaknuti projekte koje su građani odlično prihvatili, koji su prepoznati u duhu društvene odgovornosti i kojima se iz godine u godinu odaziva sve veći broj zainteresiranih građana. Osim volontiranja, niz godina provodimo i inicijativu PoKRENI s ciljem pokretanja promjena i poticanja pojedinaca i grupa na usvajanje zdravih i životno važnih navika za kvalitetniju budućnost. Do sada smo najviše bili usmjereni na trčanje, a naš je cilj bio pokretanje sebe i bližnjih te zajedničko prikupljanje kilometara koje pretvaramo u novčanu donaciju za udrugu, savez ili zakladu kojoj je to potrebno. Ove godine imamo nekoliko partnera više s kojima želimo promovirati ukupnu važnost svih oblika tjelovježbe te educirati građane koliko je takav način života presudan za fizičko i mentalno zdravlje. Tu je i naša kampanja 90/98 kojom kontinuirano nastojimo osvijestiti javnost o važnosti pravovremenih i redovitih preventivnih pregleda koji doslovno spašavaju živote. Sam naziv 90/98 sugerira da pravovremeno otkrivanje raka dojke daje postotak izlječenja od 90 posto, dok pravovremeno otkrivanje raka prostate daje još veći postotak izlječenja, čak 98 posto. Osim usmjerenosti na zdravlje, veliku važnost stavljamo na već spomenutu edukaciju građana o financijama, osiguranju i odnosu prema našem sektoru kroz projekte financijske pismenosti. Kampanjama i vlastitim aktivnostima te pokretanjem edukativne platforme, cilj nam je podići razinu financijske pismenosti građana, pomoći im u postizanju financijske stabilnosti te osigurati njihovu kvalitetniju budućnost.
Društveno odgovorno poslovanje, smatram, nije samo sve važniji faktor nego postaje nužan i jedan od glavnih činitelja za pravilno pozicioniranje u društvu i među dionicima, što samim time dovodi i do privlačenja novih korisnika i partnera. Temeljni je uvjet za sinergiju s nacionalnom zajednicom te u ozbiljnim poduzećima treba zauzimati visoko mjesto prioriteta što kod nas zaista je situacija. U današnjem poslovnom svijetu, poduzeća ne mogu više biti usmjerena isključivo na stvaranje dobiti, nego i dobrobiti i dodatnih vrijednosti za one koji od njih to očekuju. Kontinuirano moraju raditi na osmišljavanju novih mogućnosti vraćanja svojih uspjeha zajednici u kojoj djeluju te neprestano raditi na rješenjima za održivije, etičnije i humanije poslovanje. Sve više postaje jasno kako je nužno mijenjati životne navike i poslovne pristupe kako bi se postigla kolektivna ekološka odgovornost te održivi razvoj za osiguranje bolje budućnosti. Tema održivosti i na europskoj razini dobiva sve više pozornosti i rezultira donošenjem novih pravnih akata Europske unije koji propisuju obveze objava vezanih za održivost za sudionike na financijskom tržištu i financijske savjetnike. Sve to govori nam da društveno odgovorno poslovanje postaje glavna srž svakog uspješnog poduzeća.
Kako niske kamatne stope, koje su već godinama realnost, utječu na osiguranja? U kojoj je mjeri koronavirus utjecao na ponudu vaše palete osigurateljnih proizvoda? Kako je utjecao na vaše klijente?
Višegodišnje okruženje niskih kamatnih stopa već je dugo velik makroekonomski izazov, kako za europski tako i za hrvatski sektor, a postao je još intenzivniji u vrijeme pandemijske krize.
U cijeloj ovoj situaciji najviše su, već spomenuto, “ispaštala” životna osiguranja koja su iznimno pogođena niskim kamatnim stopama zbog čega se kod ugovaratelja sve češće postavlja pitanje “financijske isplativosti” tog proizvoda.
Blagi oporavak ove situacije bio je vidljiv već u 2021. godini, a u 2022. bilježimo znatni porast u prodaji životnih osiguranja. Kao što sam već istaknula, utjecaj pandemije uvelike je pridonio razvoju i unaprjeđenju naših usluga. Među prvima smo uveli COVID pokriće u naše putno osiguranje, a dodatna prednost je bila digitalizacija koja je omogućila bolju i lakšu dostupnost našim klijentima s obzirom na ranije navedene okolnosti.
I naši su korisnici, potaknuti cjelokupnom situacijom, brže i lakše prihvatili promjene vezane uz digitalizaciju poslovanja i otkrili brojne prednosti koje nam tehnologija danas pruža. Najbolji pokazatelj toga je što su upravo naši korisnici izrazili želju da neke procese i procedure i dalje obavljamo digitalnim kanalima, iako više nisu na snazi mjere socijalnog distanciranja.
U odnosu na druge zemlje u EU znamo da hrvatski građani i nisu prerastrošni kada je riječ o policama osiguranja. U Hrvatskoj je novac izdvojen za osiguranje po glavi stanovnika još uvijek zanemariv u usporedbi sa zemljama EU. Što je tome razlog i koliko u Hrvatskoj ima prostora za rast osiguranja i kojih ponajviše?
Nažalost, još uvijek je tako. Istraživanja potvrđuju kako građani Republike Hrvatske nisu skloni vođenju osobnog budžeta, ali ni dugoročnom financijskom planiranju. Ulaganje hrvatskih građana u osiguranje, pogotovo životno, zanemarivo je u usporedbi sa zemljama Europske unije te značajno ispod prosjeka ostalih država. U usporedbi, prosječan građanin EU prosječno godišnje izdvaja čak šest puta više od nas. Osnovni razlog ovih nerazmjera je, naravno, jednim dijelom razlika u životnom standardu, ali i razini financijske pismenosti koju je potrebno njegovati već od rane životne dobi.
Istraživanja potvrđuju kako građani Republike Hrvatske nisu skloni vođenju osobnog budžeta, ali ni dugoročnom financijskom planiranju
Uzimajući u obzir to da neživotna osiguranja pokrivaju tri četvrtine, a životna samo jednu četvrtinu tržišta, možemo reći da tržište osiguranja još uvijek ima jako puno prostora za rast. Međutim, unatoč činjenici da u Hrvatskoj veliki dio građana u vlasništvu ima barem jednu nekretninu te smo po tome na visokom četvrtom mjestu u Europi, istovremeno smo pri dnu po broju osiguranih stambenih objekata – samo je 20 posto ukupne imovne osigurano. Nadamo se da će se i to mijenjati. S obzirom na ovakve hrvatske trendove, trebamo razumjeti da je na nama, kao osigurateljima, ali i ostalim partnerima naše industrije, velika odgovornost za adekvatno i dalje ustrajno provođenje aktivnosti za financijsko opismenjavanje, od što ranije dobi, kako bismo doživjeli osjetne pomake u ulaganju u osiguranja. Kroz naše projekte financijske pismenosti, edukaciju adolescenata i mladih ljudi te platforme koje smo pokrenuli, pokušavamo aktivno mijenjati svijest, znanje i percepciju o financijama i ulaganju u budućnost. Stoga je i zajednička kampanja Hrvatskog ureda za osiguranje i svih osiguratelja nazvana “Sigurnije sutra” od iznimne važnosti i veliki je korak prema naprijed u smislu edukacije građana po pitanju financija, a posebice osiguranja, njegove uloge i važnosti u očuvanju financijske stabilnosti pojedinaca i njihovih obitelji. Ono što je nužno istaknuti je da, koliko god su situacije s kojima smo bili suočeni proteklih godina bile teške, to nas je na, nažalost teži način, podsjetilo i upozorilo da je osiguranje nas samih, naše obitelji i naše imovine nužno i najodgovornije ponašanje koje možemo provoditi. Nažalost, hrvatski trendovi su takvi da većina nas o ovome počinje razmišljati tek nakon nepredviđenih i teških životnih situacija.
Iako doživljavamo rast, što je odličan pokazatelj blagog i predstojećeg gospodarskog oporavka te povećanje svijesti građana o potrebi za osigurateljnim proizvodima, to je još uvijek neznatno u usporedbi s drugim tržištima EU.
Hrvatska se intenzivno priprema za uvođenja eura, 1. siječnja 2023.? Kako se vaše Društvo sprema za tu tranziciju?
Od kada smo postali članicom Europske unije, s obzirom na našu poziciju i djelovanje, očekivano je bilo da će uvođenje eura kao službene valute biti nužno, a sada je već dugo vremena tema razgovora. Prilagodba na novu valutu je uvijek i logistički i troškovno zahtjevna, a pred državu i cjelokupnu gospodarstvo postavlja nove izazove i očekivanja.
U svezi s time, financijska industrija i poduzeća, među kojima smo i mi kao osiguravatelji, posebno se brzo moraju prilagoditi i pripremiti na nove promjene i moguće izmjene usluga, puno brže od nekih ostalih industrija.
Naše Društvo je s intenzivnim pripremama i aktivnostima vezanim za implementaciju eura započelo tijekom 2021. godine te će u 2022. godini biti spremno za pravovremeno postupanje prema zakonskim odredbama koje će uređivati uvođenje eura kao službene valute u Republici Hrvatskoj.
Razgovarala: Nataša Gajski Kovačić
