Gledajući kroz prizmu djelatnosti u kojoj smo svjetski lider, a kod mene ne vrijedi ona „u postolara su najgore cipele“, duboko i u potpunosti vjerujem u osiguranje. Razumijem da je zbog relativno niske razine generalne financijske pismenosti u Hrvatskoj još uvijek prisutno nepovjerenje prema osiguranju, međutim veliki svjetski ulagači ne ulažu bez da je zadovoljen i ovaj segment
Karijera Ive Rogović Lekić je vrlo zanimljiva – godinama je radila kao profesionalni pilot zrakoplova, pa je krenula u samostalno poduzetništvo da bi sada bila na čelu ogranka najveće brokerske kompanije u svijetu. S predsjednicom Uprave Marsh Hrvatska razgovaramo o aktualnostima u brokerskom i osigurateljnom svijetu, predviđanju i upravljanju rizicima, financijskom tržištu u Hrvatskoj, a usput smo pretresli još mnoge teme.
S obzirom na to da smo, globalno gledano, u protekle dvije i pol godine izloženi nepredviđenim rizicima (od pandemije i lockdowna do ruske agresije na Ukrajinu), da su svjetska gospodarstva pretrpjela ogromne gubitke, a rizici samo rastu, koliko je Marshu moguće predvidjeti takve rizike?
Bez obzira na modeliranje rizika i profesionalne timove koje Marsh McLennan posjeduje i koji se bave samo predviđanjima, pandemija je ipak nešto što nitko nije mogao predvidjeti. Lockdown također. Jedna od naših sestrinskih kompanija Guy Carpenter stručnjaci su za analizu te pružanje kritičkog mjerenja i uvida u industriju u kojoj je znanje konkurentska prednost. Duboko specijalizirane kvantitativne vještine i sofisticirano modeliranje osiguravaju da su naši klijenti najbolje informirani i najbolje pripremljeni za donošenje odluka o riziku i kapitalu. Tamo gdje su modeli nedostatni – ili nepostojeći – razvili smo svoje. Guy Carpenter kao dio Marsh McLennan-a bio je pionir modeliranja poplava u Europi, Latinskoj Americi i Aziji, uključujući prve modele poplava za nekoliko kineskih gradova. Putem podataka, analitike i tehnologije, rukovodstva kompanija mogu zauzeti holistički, anticipativni pristup riziku koji daje informacije o strateškim odlukama i usklađuje se s korporativnim ciljevima. Naš je posao upravo upravljanje rizikom i nismo bez razloga prvi u svijetu.
Za ulagače je važnije no ikada da budu svjesni svih rizika. Kako se mogu najbolje pripremiti za njih?
Gledajući kroz prizmu djelatnosti u kojoj smo svjetski lider, a kod mene ne vrijedi ona „u postolara su najgore cipele”, duboko i u potpunosti vjerujem u osiguranje. Razumijem da je zbog relativno niske razine generalne financijske pismenosti u Hrvatskoj još uvijek prisutno nepovjerenje prema osiguranju, međutim veliki svjetski ulagači ne ulažu bez da je zadovoljen i ovaj segment. Jedna od grana djelatnosti Marsha je i PEMA (Private Equity Mergers & Aquisitions) i ovi timovi bave se upravo due dilligencom targetiranih društava prije konačne odluke potencijalnih ulagača o akviziciji. Marsh PEMA kao due dilligence savjetnik u ovakvim slučajevima ima važnu ulogu da ulagačima profesionalno i nepristrano da svoje mišljenje o razini osiguranja rizika u kojeg se ulaže, priprema opširne analize za svaki pojedini slučaj i za to, naravno i financijski odgovara. PEMA stvara dodanu vrijednost tijekom ciklusa ulaganja.
Marsh Hrvatska fokusiran je na specifične rizike i na rješavanje kompleksnih osigurateljnih i reosigurateljnih pokrića koja zahtijevaju iskustvo i znanje, ali i globalno prisustvo i utjecaj
Marsh Hrvatska jedna je od 130 podružnica brokera Marsh&McLennan, međunarodne korporacije za upravljanje rizikom i talentima iz New Yorka (NYSE:MMC). Molim ocijenite vaše poslovanje u Hrvatskoj. Koliko se pristup rizicima mijenja u našoj zemlji?
Poslovanje Marsh-a Hrvatska u protekle je tri godine u iznimno uzlaznoj putanji. U periodu od 2019. do 2021. naš je prihod tri puta veći, a tim je od šest djelatnika narastao na preko 20. Naše poslovanje uvelike se promijenilo u odnosu na razdoblje prije 2019. kad je Marsh funkcionirao uglavnom kao servis i podrška globalnim kompanijama koje imaju lokalnu prisutnost, a dio su portfelja Marsha globalno. Danas skoro 80 posto portfelja Marsh-a Hrvatska čine lokalna hrvatska društva i zaista me čini iznimno ponosnom da je tim koji danas čini Marsh u Hrvatskoj napravio ovakav preokret. Svjesni smo činjenice da velike globalne kompanije iz našeg sektora naša tržišta ne doživljavaju dovoljno velikima ili važnima, tim me više veseli činjenica da Marsh nije otišao iz Hrvatske ili regije kao neki od naših konkurenata već je odlučio investirati u novi tim, što se već prve godine novog tima pokazalo kao iznimno dobra odluka. Marsh Hrvatska najveći je globalni broker u Hrvatskoj i najveći globalni broker u regiji Adria. Ovaj rast nije se dogodio akvizicijom, nego organski što je izniman pokazatelj kako se globalni know how ipak uspješno može implementirati na lokalnu razinu, uz profesionalne, iskusne i fokusirane lokalne djelatnike koji prije svega poznaju naše tržište, dobre lokalne standarde, političku i ekonomsku situaciju i nadasve trendove. Naš je cilj u regiji Adria jedinstven, a to je biti najbolji za svoje klijente – brojke se mijenjaju i sad smo prvi, ali to sutra ne mora biti tako. Naša je misija da ostanemo broker kojeg se pita za mišljenje, bez obzira na rednu poziciju i tržišni udio na lokalnoj razini. Biti najveći na svijetu ponekad je i breme, naša je želja da svojim klijentima u Hrvatskoj budemo partnerski konzultant kojem će se i dalje s punim povjerenjem obraćati sa bilo kojim pitanjima vezanim uz upravljanje rizicima.
Kako vidite razvoj financijskog tržišta (posebno osigurateljnog) i brokerske usluge u Hrvatskoj?
Svjedoci smo generalno niske razine financijske pismenosti u Hrvatskoj. Osiguranje, kao iznimno važan segment još uvijek je nedovoljno prepoznato, čak i od strane drugih financijskih institucija kao npr. banaka. U zapadnom svijetu banke ne mogu bez osiguranja, njihove djelatnosti se duboko isprepliću i zaista mi je nejasno zašto to kod nas nije tako. Polica osiguranja jedan je od najvažnijih kolaterala predmeta financiranja, ali kod nas je još uvijek zalog na financiranoj nekretnini kao kolateral prva stavka. Dodatno se traže osiguranja od osnovnih rizika, a zaboravlja se da ukoliko predmet financiranja npr. izgori, a isti je osnovni preduvjet za nesmetani i svakodnevni rad pravne osobe koja je dobila financiranje, ta ista pravna osoba dolazi u velike probleme jer svoje obveze više ne može ispunjavati, pa tako ni vraćati financiranje. Rijetko se razgovara o kompleksnijim i važnijim vrstama osiguranja kao o osiguranju od prekida rada koje će omogućiti da pravna osoba „preživi”, osiguranju potraživanja itd. U zapadnim zemljama i starijim tržištima osiguranja sve započinje edukacijom o osiguranju još u osnovnoj ili srednjoj školi, dok je kod nas segment osiguranja zaista na minimalnoj razini prisutan samo na nekim fakultetima ili drugim specijaliziranim obrazovnim ustanovama. Marsh Hrvatska odabrao je svoj način pomaganja u poboljšanju financijske pismenosti građana, osobito onih mlađe dobi. Drugu godinu za redom sudjelujemo u projektima Poslovnog dnevnika i Svijeta novca, osobno sam aktivna pri Američkoj gospodarskoj komori gdje sam predavač na panelu Upravljanja rizikom za mlade talente pri AmCham Talents Academy 2022, a koja educira mlade djelatnike, talente velikih kompanija članica AmCham-a. Dodatno sam članica gospodarskog vijeća Visoke škole za sigurnost, dijela Swiss School of Business and Mangement Geneva (SSBM Geneva) i kroz ovaj segment djeluje se na mlade u smislu fokusa na financijsku pismenost i važnosti upravljanja rizikom.
Marsh Hrvatska iznimno je aktivan u organizaciji webinara i stručnih seminara i konferencija s temama osiguranja od menadžerskih odgovornosti, cyber rizika, employee benefits osiguranja itd. Veseli me da smo prepoznati kao važan konzultant u upravljanju rizikom na lokalnoj razini, s globalnom tradicijom starom preko 150 godina i 4 kompanije u grupi: Marsh, Guy Carpenter, Oliver Wyman i Mercer.
U razvijenim zemljama ovlašteni broker u osiguranju predstavlja nezaobilazni dio poslovanja svakog ozbiljnog poduzeća. Kako je to u Hrvatskoj u praksi?
Penetracija brokera u tržištu osiguranja u Hrvatskoj prošle je godine iznosila oko 10 posto, što je vrlo nisko. Ipak, rast prihoda brokera u Hrvatskoj daleko je ispred Slovenije ili Srbije, što govori o tome da smo ipak tržište koje ide naprijed, unatoč svojim specifičnostima. Portfelj Marsh-a Hrvatska čine društva iz energetskog sektora, zrakoplovstva, IT-a, farmacije, logistike, hotelskog poslovanja, prehrane i proizvodnje hrane, poljoprivrede, financijskih institucija, prijevoznika, medija i tehnologije…raspon usluga zaista je iznimno raznolik.
Ima li nelojalne konkurencije u ovoj vrsti poslovanja i koliko ona šteti ugledu?
Mislim da u svakom businessu ima nelojalne konkurencije, pa tako i u našem. Ipak, ne vjerujem da „jedna lasta čini proljeće” i da se u bilo kojoj djelatnosti nekom društvu može dogoditi da izgubi ugled zbog nekog izoliranog slučaja, pa tako ni u našoj. Ipak, nelojalna konkurencija je nešto što se ne može spriječiti i nama ne stvara ni probleme ni zadaje brige. Marsh McLennan ima stroge upute oko etike i compliance-a kojih se moramo i želimo držati jer je naša globalna strategija profesionalnost, apolitičnost, nepristranost i stručnost. Poštujemo svoju konkurenciju i mišljenja sam da se od svakog konkurenta može nešto naučiti i da svatko od naših konkurenata ima „svoje mjesto pod suncem”. Marsh Hrvatska fokusiran je na specifične rizike i na rješavanje kompleksnih osigurateljnih i reosigurateljnih pokrića koja zahtijevaju iskustvo i znanje, ali i globalno prisustvo i utjecaj. Naš portfelj za razliku od portfelja nekih drugih brokera samo malim dijelom čini npr. osiguranje vozila jer jednostavno svoj razvoj i rast nismo usmjerili u taj segment što ne znači da se uopće ne bavimo ovim segmentom. Pri zapošljavanju smo restriktivniji i tražimo brokere s iskustvom u specifičnim područjima i sa specifičnim obrazovanjem. Ne brine nas konkurencija, ne vodimo se brojevima nego kvalitetom usluge i znanjem. Naš je generalni moto „Client first principle” i to nas čini drugačijima. Svake godine Marsh globalno, pa tako i u Hrvatskoj, provodi opsežno istraživanje o zadovoljstvu klijenata našom uslugom tzv. Voice of client i iznimno sam ponosna da je Hrvatska zemlja s najvišim ocjenama.
Volim reći da nas je korona učinila snažnijim i boljim timom, unatoč fizičkoj odvojenosti, dala nam je mogućnosti rada na novi način, dala nam je fleksibilnost
Kakvo je stanje u zastupljenosti osiguranja kod pravnih subjekata u Hrvatskoj?
S obzirom na nisku penetraciju brokera u osigurateljnom tržištu Hrvatske (10-11 posto), rekla bih da nismo baš na početku, ali da je još dug put pred nama. Mislim da je važno da se naša struka prepozna, da nam se da povjerenje. Mi kao Marsh, dio najveće grupacije u ovoj djelatnosti na svijetu Marsh McLennan, imamo važnu ulogu i koristimo sve adekvatne kanale komunikacije da ukažemo na važnost brokera i na svjetsku praksu. Teško je u razvijenim državama pronaći pravnu osobu koja za kupovinu osiguranja ne koristi brokera, direktori se ne usuđuju teret te odgovornosti snositi sami – za to postoje stručnjaci i vani je to prepoznato. Vjerujem da je i Hrvatska na dobrom putu. Naš rast u protekle tri godine najbolji je primjer toga.
Koliko je korona kriza promijenila pristup rizicima ali i pristup izgradnji otpornosti na novonastale rizike?
Marsh je i prije korona krize zbog svog globalnog prisustva bio „zoom kompanija” tako da nam taj segment nije bio nov: 130 zemalja i 40 000 kolegica i kolega, a 80 000 u kompletnom Marsh McLennan nije moglo baš svakodnevno putovati, stoga je ovakav način komunikacije i ranije bio uobičajen i svakodnevan. Međutim, nama se dogodio moment lockdowna koji se istovremeno bio i moment velikog rasta i novih zapošljavanja, moment preseljenja u novi ured. Neki od kolega u tom su uredu doslovno proveli dva dana, upoznali se s ostatkom tima – i onda se dogodio lockdown. Kao i ostatak svijeta, prilagodili smo se. Kako bismo pratili događanja u poslu i imali sve pod kontrolom, bilo je iznimno važno da se bar dva puta tjedno svi skupa vidimo na zoomu. Inicijalno planirani zoom sastanci od sat vremena nerijetko bi se produljili jer nam je svima privatno vrijeme postalo i poslovno, a poslovno je postalo i privatno. Čini mi se da dani nisu imali ni službeni početak ni službeni kraj, svi smo skupa naučili funkcionirati na novi način i upravo nam se u toj godini dogodio velik rast. Naučili smo da klijenti zaista cijene kad ih nazovete i samo pitate kako su – jer svima nam je bilo isto, zastrašujuća situacija koja je zadesila cijeli svijet i kojoj se nije nazirao kraj. Sigurna sam da sam baš tijekom korone zamrzila riječ resilience jer su nas sa svih strana „bombardirali” njome. I danas je ne volim spominjati. Volim reći da nas je korona učinila snažnijim i boljim timom, unatoč fizičkoj odvojenosti, dala nam je mogućnosti rada na novi način, dala nam je fleksibilnost. Sretna sam da na nikoga od nas nije ostavila teže posljedice i da smo danas svi zajedno zdravi i u uredu. Ponovno u novom, dvostruko većem i tri kata višem. Danas Marsh ima 20-tak djelatnika i posao je sve zahtjevniji, ali pokušavamo naći najbolje načine da se nosimo sa stresom. Iznimno smo glasan i veseo tim, diplomacija nam unutar tima nije jača strana, ali vjerujem da je upravo ta iskrenost i to da ne razgovaramo „u rukavicama” posljedično doprinijelo i uspješnosti u poslu i našem rastu.
Osim dakako najzastupljenijih osiguranja AO koja su obvezna vrsta osiguranja, u kojim su vrstama osiguranja hrvatski osiguratelji naišli na najplodnije tlo?
Osim uobičajenog AO rasta, najveći postotni rast dogodio se u osiguranju kredita, životnim ili rentnim osiguranjima i osiguranju raznih financijskih gubitaka (2020-2021., izvor insure.hr). Zanimljiv je podatak da je period od 2019. do 2021. zabilježio preko 80 posto rasta osiguranja za slučaj vjenčanja ili sklapanja životnog partnerstva ili rođenja.
Vidimo da su nakon potresa u Hrvatskoj porasla osiguranja imovine koja uključuju i rizik od potresa no što se više odmičemo od tih nesretnih događaja, pada i interes za tom vrstom osiguranja?
Istina, netom nakon potresa, osobito u prvoj godini potražnja za osiguranjem imovine od potresa je porasla, ali smo se kao država opet našli u stagnaciji čim je sjećanje malo nestalo. Situacija kod pravnih osoba je puno drugačija, direktori su i tek kako svjesni rizika neosiguravanja i moram priznati da zaista ne znam imamo li ijednog klijenta koji ne kupuje osiguranje od potresa. Vjerujem da smo dovoljno profesionalni i da imamo dovoljno dobre argumente da ukažemo na potencijalne posljedice neugovaranja bilo koje vrste osiguranja za koju smatramo da je određenoj pravnoj osobi potrebna. Naravno, na kraju je odgovorna osoba te pravne osobe ona koja odlučuje, ali u pravilu se naša preporuka i savjet poslušaju. Jer i suša i poplava, kao i veliki požari ili potresi – sve nam se to opet može dogoditi. Na žalost, država je ta koja je stanovništvo sušom, poplavom ili potresom pogođenih područja spašavala i samim time stvorila svijest da je osiguranje gotovo nepotrebno, a upravljanje ovakvim velikim rizicima, rizicima katastrofe (NAT CAT) trebalo bi biti od strateške važnosti za državu. Marsh Hrvatska je prošle godine u suradnji sa sestrinskom kompanijom Guy Carpenter organizirao konferenciju o učinkovitom upravljanju rizicima katastrofe kroz instrumente osiguranja gdje smo naglasili kako je potrebno otvoriti dijalog između javnog i privatnog sektora te sagledati nove perspektive upravljanja financijskim rizicima od prirodnih katastrofa. Jer prema nalazima objavljene studije Svjetske banke „Financial Risk and Opportunities to Build resilience in Europe”, Hrvatska je u slučaju stogodišnje prirodne katastrofe na visokom četvrtom mjestu u EU po visini obveza države u odnosu na BDP. Zajedno s Guy Carpenterom pristupili smo mjerodavnim državnim institucijama i nadamo se da ćemo u budućnosti ovakvim rizicima upravljati na način na koji to čini većina svjetskih država.
U razvijenim državama su osiguranja od menadžerske odgovornosti, cyber osiguranje, osiguranje prilikom izlaska na burzu, M&A osiguranje uobičajeni u poslovanju. Kakvo je stanje kod nas?
Kod nas su se dogodili „jednorozi”, odjednom su se dogodile akvizicije, rekla bih svojevrstan „boom”. Novi momenti su izlasci na burze, izloženosti menadžera nakon IPO-a, problemi u nesvjesnosti „gap”-ova u policama kod ovako velikih promjena, frustracije zbog posljedično neisplaćenih osigurnina…sve je to danas prisutno i u Hrvatskoj i drago mi je da su hrvatske kompanije ipak prepoznale važnost brokera u ovakvim situacijama. Osobito mi je drago da su isto tako prepoznale važnost sinergije brokera i odvjetničkih ureda u ovakvim slučajevima, jer budimo realni, IPO se u Hrvatskoj ne događa baš svakodnevno i lokalna su iskustva limitirana. Naš PEMA tim za regiju broji 15-tak stručnjaka koji se bave samo osiguranjima kod M&A-a i svakodnevno nam je fokus ukazivanje na važnost W&I osiguranja, POSI-a i svih onih specifičnih proširenja i klauzula s kojima se hrvatsko tržište inače ne susreće. Kad govorimo o osiguranju od odgovornosti menadžera, rast kupovine ove vrste osiguranja u Hrvatskoj je gotovo munjevit, čak i kad baratamo samo statistikom polica koje su ugovorene kod osiguravatelja u Hrvatskoj, uglavnom kao fronting police, a činjenica je da je bar još toliko ugovoreno i kod stranih osiguravatelja koji u Hrvatskoj djeluju putem slobode pružanja usluga (Freedom of Service). Osobno se tome ne čudim jer sam i sama direktor i izloženost nekoga tko upravlja društvom svakodnevna je i velika. Marsh Hrvatska se ovom vrstom osiguranja bavi gotovo svakodnevno, limiti koji se u Hrvatskoj kupuju (osim izuzetaka) nisu veći od 2-3 milijuna EUR, ali to je za naše prilike i činjenicu da smo ipak država koja ima nevelik broj odštetnih zahtjeva po osnovi odgovornosti menadžera sasvim dovoljno.
Zajedno s Američkom gospodarskom komorom i ove ste godine organizirali događanje na temu osiguranja od odgovornosti menadžera. Je li ova vrsta osiguranja zaživjela u Hrvatskoj, što sve uključuje osiguranje odgovornosti za upravljanje kompanijom?
Ovo osiguranje pruža zaštitu za pogreške i propuste koje mogu nastati prilikom vođenja i upravljanja društvom čak unatoč dužnoj pažnji u postupanju. Sukladno uvjetima osiguratelja, skrivljena radnja predstavlja svaku stvarnu, navodnu ili predloženu radnju ili propust, grešku, pogrešnu tvrdnju, nemar ili kršenje dužnosti osiguranika. Polica osiguranja od menadžerske odgovornosti omogućava menadžerima preuzimanje komercijalno opravdanih rizika bez straha od osobne financijske propasti. Sukladno primjerima najbolje prakse i međunarodnim standardima, D&O polica osiguranja se smatra vrlo važnom komponentom strategije upravljanja rizikom u smislu zaštite osobne imovine menadžera te zaštite bilance društva. Rast ove vrste osiguranja u Hrvatskoj od 2017. do 2021. godine iznosio je nevjerojatnih 243 posto, broj ugovorenih polica u 2017. iznosio je 125, a u 2021. je ta brojka iznosila 369 (izvor insure.hr). Nominalno ovi brojevi nisu veliki kao u drugim europskim zemljama, osobito u razvijenim tržištima i ukupna policirana premija u 2021. iznosila je oko 3 mil. EUR (statistika se odnosi samo na police koje su ugovorene kod hrvatskih osiguravatelja – direktno ili putem frontinga, s obzirom na to da za FOS nemamo statistiku, ali sukladno praski vjerujem da je ova brojka skoro dvostruko veća i da možemo govoriti o barem 5 milijuna EUR GWP u 2021). Bez obzira na relativno male brojke u odnosu na razvijena tržišta, trend rasta izniman je.
Danas skoro 80 posto portfelja Marsh-a Hrvatska čine lokalna hrvatska društva i zaista me čini iznimno ponosnom da je tim koji danas čini Marsh u Hrvatskoj napravio ovakav preokret
Nastavno na trend rasta, važno je napomenuti da je 2021. što se tiče polica D&O-a premijski bila 13 posto skuplja (izvor: Marsh Global Insurance Report Continental Europe) što nam ipak govori o polaganoj stabilizaciji tržišta i (nadamo se) povratku soft marketa. Kad će se to ponovno dogoditi, teško je predvidjeti.
Usporedba sa zemljama EU ili globalno zanimljiva je, čak i samo u kontekstu isplaćenih osigurnina ili vrijednosti sporova gdje kod američkog tržišta govorimo o pojedinačnim vrijednostima sporova u milijardama USD-a (D&O nagodbe), a u Hrvatskoj je u periodu od 2017- do 2021. ukupno isplaćeno 172 257,05 EUR osigurnine po policama D&O-a. Svaki komentar vjerojatno bi bio suvišan.
Na tom događanju govorilo se i o tome s kojim se problemima susreću strani direktori kompanija u Hrvatskoj, kao i oni čije matice ugovaraju ovo osiguranje izvan Hrvatske.
Hrvatska je u odnosu na druge zemlje EU, iako punopravna članica od 2013., ipak u nekim segmentima specifična. Spadamo u države gdje tzv. non-admitted insurance nije dozvoljeno, što je za lokalne domaće osiguratelje dobro jer svaki strani osiguratelj, ukoliko nije sukladno FOS-u notificiran pri HANFA-i ili nema poslovni nastan ima zakonsku obvezu da putem lokalnog osiguratelja frontira policu sa globalne razine. Time se ukupna policirana premija u Hrvatskoj ipak povećava, bez obzira na to što su ove police gotovo u svim slučajevima 100 posto reosigurane, bez lokalne retencije. Dodatno, lokalni osiguranik po globalnom će pokriću na ovaj način biti maksimalno zaštićen u ostvarivanju svojih prava temeljem izdane lokalne police osiguranja i komunicirat će s osigurateljem i brokerom na hrvatskom jeziku. Freedom of Service (Sloboda pružanja usluga) je zaživio kod nas i u smjeru da strani brokeri iz EU ukoliko su notificirani mogu raditi u Hrvatskoj, isto kao i hrvatski brokeri u drugim državama EU. Usudila bih se reći da smo mi kao hrvatski brokeri ipak u boljoj poziciji jer nemamo jezične barijere i hrvatski klijent će i iz tog razloga prije izabrati brokera sa svog govornog područja, a budimo realni – rijetko koji strani broker govori hrvatski.
Tamo gdje su modeli nedostatni – ili nepostojeći – razvili smo svoje
S druge strane, ovo je benefit i u konkretnom slučaju za Marsh Hrvatska jer je jedini broker iz Hrvatske koji je notificiran u svim zemljama EU, iako u tim zemljama dodatno ima i svoje lokalne urede u kojima rade naši Marsh kolege. To nam daje prednost jer smo legalni u pružanju usluga za naše klijente koji posluju i van Hrvatske, a dodatni benefit je što naši lokalni uredi ipak najbolje poznaju lokalno zakonodavstvo svake pojedine države kao i dobre lokalne standarde. Velike hrvatske kompanije koje posluju i imaju izloženost i u drugim državama svakako bi o tome trebale voditi računa. Plasman njihovih rizika u osiguranje (ili reosiguranje) u ovim je slučajevima drugačiji nego kad se radi samo na lokalnoj razini, problemi koji se mogu pojaviti kod npr. poreznih tretmana osiguranja u drugim državama mogu se vrlo negativno odraziti na poslovanje, a posljedice neusklađenosti gotovo su uvijek na štetu menadžmenta. Polica osiguranja od odgovornosti menadžera nije samo „polica”, ona je zaista iznimno važna zaštita svakom menadžeru i kreiranju svake ove police mora se pristupiti na „custom made” osnovi. Jer jedna polica koja je adekvatna za društvo koje se bavi prehrambenom industrijom i posluje u tri zemlje nikako ne može imati isto pokriće kao npr. polica za banku koja je operativna u deset zemalja, bez obzira na to što se radi o odgovornosti menadžera ili uprave. Razlike su jako velike i nerijetko se susrećemo s novim klijentima koji su ranije ugovarali ovakve police, ali nisu dobili adekvatan savjet te su ostali izloženi, uz plaćenu premiju, a neisplaćenu osigurninu. Neimplementiranje dodatnih klauzula kao npr. financijske interesne klauzule jedan je od vrlo čestih slučajeva s kojima smo se susretali gdje bi menadžement u Hrvatskoj kupio lokalnu policu D&O-a, uvjeren da su svi direktori koji za navedenu kompaniju rade u ovisnim društvima u drugim državama također u pokriću, što je jedna od čestih zabluda. Potrebno je jako dobro poznavati zakone i lokalne standarde drugih država, Marsh je u svakom od ovih slučajeva iznimno oprezan i koristimo sve resurse našeg globalnog prisustva kako bismo predložili najbolju soluciju za svog klijenta, a to ponekad znači i uključivanje posebnih ureda kao što su Marsh advocacy ili Marsh Tax Advisory u svakoj pojedinoj državi.
Koja znanja, alate i tehnike koristite kako bi pomogli organizacijama da pouzdano upravljaju globalnim rizicima i optimiziraju programe osiguranja globalno, a koja lokalno?
Globalno su to različiti alati, od same tehnologije, raznih softwera i aplikacija koji klijentima omogućavaju pristup svim relevantnim informacijama o njihovim policama i pokrićima u realnom vremenu, do pristupa procjenama izloženosti npr. cyber riziku. Putem naših globalnih sustava naši lokalni klijenti prate trend ugovaranja polica osiguranja, statistiku u odnosu na prethodne godine, kretanja premijskih stopa, trendove štetnih događaja. Sve što Marsh ima globalno, to klijentima nudi i lokalno. .
Koji bi mogli biti sekundarni utjecaji geopolitičkih nestabilnosti za Hrvatsku?
Prije svega visoka inflacija koja se već događa. Zatim rast kamata i rast kreditnog rizika.
Za koje rizike predviđate da će biti najizraženiji u idućem periodu?
Globalno i lokalno zasigurno će nas još neko vrijeme pratiti rizik pandemije, a slijedom toga i rizik ekonomskog oporavka, gubitak bioraznolikosti , neuspjeh na djelovanja na području klimatskih promjena, rizici dugova, rizici prirodnih resursa, geoekonomska konfrontacija, vrlo vjerojatno i nove zarazne bolesti, ekstremni vremenski uvjeti…
Razgovarala: Nataša Gajski Kovačić
