Fokusirani smo na inovacije, konstantno ulažemo u tehnologiju i razvoj naših zaposlenih što nam omogućava da brzo reagujemo- na sve promjene i izazove. Naš najvrjedniji resurs su ljudi
Tržište osiguranja u Crnoj Gori raste dvocifreno u ovoj godini, a isto tako raste i premija Lovćen osiguranja. Uprkos inflaciji u proteklim godinama osiguravači su sačuvali profitabilnost, ali ih i u ovoj godini očekuju izazovi sa kojima se trebaju suočiti. O tome i drugim pitanjima važnim za razvoj tržišta osiguranja u Crnoj Gori razgovarali smo sa Matjažom Božičem, glavnim izvršnim direktorom Lovćen osiguranja koje je deo Triglav Grupe.
Kakvo je poslovanje Lovćen osiguranja bilo u prvoj polovini godine?
U prvom kvartalu ove godine kompanija bilježi kontinuirani rast koji je na nivou rasta tržišta, što iznosi nešto više od 10 odsto u odnosu na isti period prethodne godine.
Najveću neizvjesnost trenutno predstavljaju najavljene promjene zakonskih normi u oblastima radnih odnosa, poreza i doprinosa. Ove promjene bi mogle imati uticaj na poslovanje, stoga ćemo pažljivo pratiti razvoj situacije i prilagođavati naše strategije kako bismo minimizirali potencijalne rizike i osigurali stabilnost poslovanja.
U kojim linijama biznisa su ostvareni najbolji rezultati odnosno koje vrste osiguranja su najviše rasle?
U segmentu neživotnih osiguranja, prvi kvartal ove godine je za nas bio izuzetno uspješan. Posebno smo zadovoljni rastom kod kasko osiguranja, kao i zdravstvenih osiguranja kod kojih je rast znatno podstaknut porastom dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja. Ovi rezultati potvrđuju da svijest o važnosti osiguranja i brizi o sebi polako, ali sigurno raste. Takođe, vidimo rezultate uloženog truda u edukaciju naših klijenata, što nas dodatno motiviše da nastavimo s našim naporima da pružimo podršku i sigurnost našim korisnicima na svakom koraku.
Ostala imovinska osiguranja takođe su zabilježila značajan rast, pri čemu su se posebno istakla paketno osiguranje „Dome moj” i osiguranja životinja. Primjećujemo da poljoprivrednici sve više registruju svoja gazdinstva i osiguravaju životinje, što je značajno olakšano državnim i opštinskim subvencijama koje doprinose da trošak osiguranja za poljoprivrednike bude znatno niži.
S velikim entuzijazmom smo se fokusirali na proizvod „Dome moj”, s ciljem da klijentima ponudimo kvalitetno pokriće po povoljnim cijenama. Uzimajući u obzir sve češće klimatske promjene i nepogode, smatramo da je važnije nego ikad da naši klijenti budu adekvatno zaštićeni. Naš iskusni prodajni tim posvećeno radi na informisanju građana o značaju osiguranja njihovih domova i upravo ovakve i slične aktivnosti potvrđuju našu misiju da i kroz edukaciju tržišta, gradimo sigurniju budućnosti za sve.
Inflacija je značajno uticala na životni standard građana. Kakve su posledice iz ugla osiguravača odnosno da li su i vama vidljive posledice inflacije? Ako je suditi prema dostupnim podacima profitabilnost nije bila značajno ugrožena.
Kako na globalnom nivou tako i u Crnoj Gori, usljed izazovne i nepredvidive situacije i rasta inflacije, rashodi osiguravača su zabilježili rast. Inflacija je najviše uticala na cijenu popravke automobila zbog povećanja cijene rezervnih djelova i povećanja cijene rada, a osjetila se i u dijelu poskupljenja medicinskih usluga.
Uprkos tome, tržište osiguranja u Crnoj Gori je poslovalo stabilno i solventno.
S velikim entuzijazmom smo se fokusirali na proizvod „Dome moj“, s ciljem da klijentima ponudimo kvalitetno pokriće po povoljnim cijenama. Uzimajući u obzir sve češće klimatske promjene i nepogode, smatramo da je važnije nego ikad da naši klijenti budu adekvatno zaštićeni
Šta će biti najveći izazovi po poslovanje tokom ove godine na crnogorskom tržištu osiguranja?
Na crnogorskom tržištu osiguranja suočavamo se s nizom izazova koji zahtijevaju pažljivo razmatranje i strategiju. Jedan od ključnih izazova koje smo prepoznali i na kojem aktivno radimo kroz brojne edukativne inicijative je podizanje svijesti kod građana o važnosti osiguranja. Iako premija po glavi stanovnika raste, i dalje je znatno niža u poređenju sa evropskim zemljama. Tako je na primjer u Crnoj Gori u 2023. godini premija po glavi stanovnika iznosila 188€, dok je u Sloveniji iznosila čak 1.445€. Zvuči jednostavno, a zapravo se stvarno najviše radi o obrazovanju građana o važnosti osiguranja koje doprinosi sigurnijoj budućnosti i naravno kombinaciji prioriteta alokacije novčanih sredstava i platežnoj moći svakog pojedinca i poslovnog subjekta.
Ekonomska nestabilnost takođe utiče na platežnu sposobnost klijenata, što dodatno smanjuje njihovu spremnost ulaganja u osiguranje.
Naš poslovni proces dodatno definišu regulatorni zahtjevi koji podrazumijevaju značajna sredstva za usklađivanje s novim propisima. Uz intenzivnu konkurenciju koja nas motiviše na inovacije i prilagođavanje ponude kako bi zadržali atraktivnost ponude, fokusirani smo na kontinuiranu edukaciju tržišta. Nastojimo unaprijediti naše usluge u skladu s razvojem normi. Naš krajnji cilj je da kroz ove napore izgradimo jače i pouzdanije tržište osiguranja u Crnoj Gori.
Usvojene su izmene i dopune Zakona o osiguranju i uvedene određene promjene, što bi trebalo, kako je najavljeno, da unapredi prodaju osiguranja kroz nove kanale prodaje. Koji su to potencijalni novi kanali prodaje na koje najviše računate u Lovćen osiguranju?
Uvođenjem novih aktera poput preduzetnika-posrednika u osiguranju, sporednih posrednika u osiguranju i sporednih zastupnika u osiguranju, nastoji se ići u korak sa potrebama klijenata i kako bi im oklašali da sve svoje potrebe rješavaju na jednom mjestu, što jednostavnije i bez nepotrebnih komplikacija. Novi zakonski okvir omogućava pravnim licima da, kao sporednu djelatnost, obavljaju poslove zastupanja ili posredovanja u osiguranju za proizvode osiguranja koji služe kao dopuna robi ili usluzi koju pružaju kao svoju pretežnu djelatnost. Ovaj pristup stvara potencijal da se kompanije za iznajmljivanje automobila, maloprodajni trgovci tehnike, agencije za nekretnine, operateri mobilnih mreža i slični subjekti nađu u ulozi distributera osiguranja, što dodatno pojednostavljuje proces za naše klijente.
A kakva je situacija sa onlajn prodajom polisa u Lovćen osiguranju? Raste li tu tržište i šta se najviše kupuje?
Napravili smo važne razvojne korake u dijelu digitalne transformacije i fokusirali se na unapređenje procesa rada slijedeći svoj glavni strateški cilj – izvanredno i jedinstveno iskustvo klijenta u svim prodajnim kanalima. U tom smislu, naš tim prepoznaje važnost inovacija i vrijedno radimo na proširenju naše ponude i unapređenju onlajn platforme kako bi bili dostupni svojim klijentima i omogućili im jednostavniji i intuitivniji proces kupovine.
Tržište onlajn prodaje polisa definitivno raste. Vidimo sve veći broj klijenata koji se odlučuju za ovu opciju, posebno mlađu populaciju koja je tehnološki naprednija i preferira digitalne kanale komunikacije.
Što se tiče onlajn prodaje u Loćen osiguranju, najviše se prodaju osiguranja koja su jednostavnija za zaključivanje i ne zahtijevaju puno informacija od potrošača, a to su u ovom trenutku putno zdravstveno osiguranje i osiguranje djece i omladine od nezgode.
Vjerujemo da AI može biti izuzetno koristan alat koji, dopunjen kreativnošću, znanjem i iskustvom naših zaposlenih, može povećati efikasnost, unaprijediti korisničko iskustvo i pružiti veću vrijednost i sigurnost klijentima
Sve više se govori od ESG rizicima i održivom poslovanju. U kojoj meri osiguravači u Crnoj Gori i Lovćen osiguranje kao deo Triglav grupe posvećuju pažnju ESG rizicima? Da li se prilikom izdavanja polisa uzimaju u obzir koliko su kompanije izložene ESG rizicima?
Održivi razvoj je jedan od strateških ciljeva kako za Lovćen osiguranje tako i za cijelu Triglav Grupu. Usvajili smo najbolje prakse matične kompanije kako bismo postavili ambiciozne ciljeve u oblasti održivog razvoja. S ponosom ističemo našu posvećenost integraciji održivosti u sve poslovne procese i uspostavljanju sistema za sveobuhvatno mjerenje, praćenje i upravljanja ESG rizicima. Definisali smo ESG (održive) rizike, načine njihovog mjerenja i ocjenjivanja, kao i jasno utvrdili odgovornosti u sistemu upravljanja ovim rizicima.
Svake godine, kroz proces ORSA-e, analiziramo našu izloženost rizicima klimatskih promjena, posebno fokusirajući se na rizike tranzicije i fizičke rizike održivosti. Uz to, naša politika održivog razvoja definiše oblasti i djelatnosti koje su posebno osjetljive na ESG rizike. Identifikovali smo listu privrednih djelatnosti koje imaju značajan negativan uticaj na održivost, zbog čega ćemo posebno pažljivo pristupati zaključivanju poslova s ovim pravnim licima.
Ove inicijative su ključne u našem nastojanju da unaprijedimo svoje poslovanje u skladu s najvišim standardima održivog razvoja. Vjerujemo da je naša odgovornost prema društvenoj zajednici i okolini ključna za stvaranje održive budućnosti za sve nas.
Šta vi u Lovćen osiguranju radite kada je reč o primeni ESG principa održivog poslovanja?
Kao kompanija koja se trudi da bude društveno odgovorna, u Lovćen osiguranju duboko vjerujemo u važnost zaštite životne sredine i održivog razvoja. To nije samo dio naše poslovne strategije, već i naša misija da svojim djelovanjem ostavimo pozitivan ekološki trag. Već smo napravili značajan korak ka implementaciji održivosti u naše poslovanje i zaista razmišljamo o svakom koraku koji možemo preduzeti na putu da postanemo više ekološki osviješćena kompanija. U skladu s tim, uveli smo mjere za upravljanje rizicima održivosti i usvojili Politiku održivog razvoja.
Jedno od naših ponosnih dostignuća je smanjenje ugljeničnog otiska. Od 2019. godine redovno mjerimo naš uticaj na životnu sredinu i svake godine uspijevamo da smanjimo taj otisak. U 2023. godini smo ugljenični otisak uspjeli da smanjimo za 3,5 odsto u donosu na prethodnu godinu, što je za nas veliki uspjeh i dokaz da naši napori daju rezultate.
Pored toga, aktivno podržavamo kampanje i inicijative koje promovišu održivi razvoj i podižu svijest o zaštiti životne sredine. Vjerujemo da je svaki korak važan i da zajedno možemo napraviti pozitivnu promjenu za našu zajednicu.
Druga goruća tema je veštačka inteligencija. Kako vidite upotrebu AI u osiguravajućoj delatnosti i da li je možda već koristite?
Vještačka inteligencija igra sve značajniju ulogu u osiguravajućoj djelatnosti, transformišući različite aspekte poslovanja. Od aktuarskih izračuna, podrške prodaji do korisničke podrške, obrade šteta i otkrivanja potencijalnih prevara, AI donosi inovacije koje mijenjaju način na koji poslujemo.
Naša kompanija trenutno koristi machine learning modele za otkrivanje prevara u osiguranju, sa ambicijama za unapređenje modela na AI. Takođe, istražujemo i testiramo primjenu AI u oblasti korisničke podrške i analize podataka.
Vjerujemo da AI može biti izuzetno koristan alat koji, dopunjen kreativnošću, znanjem i iskustvom naših zaposlenih, može povećati efikasnost, unaprijediti korisničko iskustvo i pružiti veću vrijednost i sigurnost klijentima.
Što se tiče onlajn prodaje u Lovćen osiguranju, najviše se prodaju osiguranja koja su jednostavnija za zaključivanje i ne zahtijevaju puno informacija od potrošača, a to su u ovom trenutku putno zdravstveno osiguranje i osiguranje djece i omladine od nezgode
Koje rizike u Lovćen osiguranju detektujete kao najveće rizike budućnosti i na koje od njih osiguravači mogu da imaju odgovor?
Ono čemu smo svi svjedoci je da se, uslijed klimatskih promjena, poslednjih godina sve češće suočavamo sa rizicima od prirodnih katastrofa poput zemljotresa, požara, grada, oluja i slično. Ovi događaji mogu ozbiljno oštetiti imovinu i nanijeti ogromne štete. Zato je jako važno da građani Crne Gore postanu svjesni ovih opasnosti i zaštite svoju imovinu. Osiguranje imovine može značajno pomoći da se pokriju troškovi popravki i obnove u slučaju oštećenja uzrokovanih prirodnim katastrofama i istovremeno omogućiti građanima mnogo brži finansijski oporavak.
Tržište osiguranja u Crnoj Gori je do sada imalo snažan rast, a kakve rezultate očekujete na kraju ove godine?
Očekujemo da će tržište osiguranja u Crnoj Gori do kraja godine nastaviti sa pozitivnim trendovima kao i do sada.
Što se tiče Lovćen osiguranja uspješno smo primjenjivali našu strategiju, koja je usklađena sa strategijom Grupe Triglav i namjeravamo je nastaviti sprovoditi i u narednom periodu kako bismo dodatno povećali obim poslovanja i očuvali profitabilnost. Fokusirani smo na inovacije, konstantno ulažemo u tehnologiju i razvoj naših zaposlenih što nam omogućava da brzo reagujemo na sve promjene i izazove. Naš najvrjedniji resurs su ljudi, a kroz podršku zajednici, stabilno poslovanje, te dugogodišnje iskustvo i znanje, nastavićemo da radimo na stvaranju sigurnije budućnosti za sve.
Razgovarala: Vesna Lapčić
