;

Najveće štete dolaze od uragana i potresa

Datum objave: 01.09.2018. Broj 9 | Godina 2018

Tema ovog mjeseca zasigurno nije jedna od onih optimističnih, inovativnih ili strateških zbog kojih volimo osiguranje. Tema ovoga mjeseca su primjeri najvećih, ali i ne tako svakidašnjih šteta u osiguranju. Iako se u pozadini ovakve teme kriju nesretni slučajevi, tragedije i brojni gubici, promotrimo primjere najvećih šteta u osiguranju iz perspektive osigurateljnih događaja te kako su oni utjecali na daljnji razvoj industrije osiguranja.

Prije nego li krenemo nabrajati i analizirati brojne primjere osigurateljnih šteta, naglasimo važnu razliku između ukupnog ekonomskog gubitka prouzročenog štetnim događajem i isplaćene osigurateljne štete. Razlike u iznosima ove dvije kategorije su često vrlo značajne i ovise o razvijenosti tržišta koje promatramo ili jednostavno o okolnostima u kojima se industrija osiguranja nalazi. Kao primjer potonjeg ćemo kasnije navesti isključivanje terorizma iz osigurateljnih pokrića nakon terorističkih napada u Sjedinjenim Američkim Državama. Najbolji primjer razlike između ekonomskog gubitka i osigurateljne štete u Hrvatskoj su sve češće poplave i požari u Dalmaciji čiji je ukupni ekonomski gubitak svake godine značajan, dok su same osigurateljne štete gotovo nezamjetive. Ovakav primjer odgovara kategoriji razvijenosti tržišta osiguranja gdje stanovništvo jednostavno ne koristi osiguranje za zaštitu od rizika kojima su izloženi.

Gdje se kriju najveće štete?
Područja koja bismo najčešće očekivali uz velike štete u osiguranju su zasigurno prirodne katastrofe koje redovno uključuju brojne ekonomske, ali i ljudske gubitke. O osiguranju prirodnih katastrofa smo detaljnije pisali prije gotovo godinu dana, ali su prirodne katastrofe i ovaj put naglasile svoju važnost. Naime, promatramo li razne top liste najvećih šteta u osiguranju u pravilu možemo primijetiti dominaciju upravo šteta izazvanih prirodnim katastrofama. Analiziramo li dublje ovakve top liste, dodatno možemo primijetiti kako najčešće prirodne katastrofe koje uzrokuju najveće štete u osiguranju su prvenstveno uragani te nešto manje zastupljeni potresi.

Uragani
Tako su uragani Katrina, Rita i Wilma uzrokovali 130 milijardi dolara isplaćene osigurateljne štete 2005. godine, uragani Harvey i Irma oko 70 milijardi dolara protekle 2017. godine, a uragan Sandy približno 36 milijardi dolara tijekom 2012. godine. Najstariji u navedenom društvu je uragan Andrew iz davne 1992. godine koji je koštao američke osiguratelje 25 milijardi, dok je nešto mlađi kolega, uragan Ike iz 2008. godine, dosegnuo razinu od preko 20 milijardi dolara.

Štete od svakog od navedenih uragana su karakteristične na zaseban način. Uragan Ike je u samo nekoliko dana aktivirao preko 130.000 odštetnih zahtjeva od čega većinom na policama imovine i poljoprivrednih usjeva. Do kraja saniranja posljedica samo u saveznoj državi Teksas je isplaćeno 44.000 zahtjeva za naknadu štete zbog poplave i 800.000 odštetnih zahtjeva zbog udara vjetra. Uragan Andrew je naglasio problematiku rezerviranja i procjene rizika prirodnih katastrofa što je dovelo do bankrota čak 11 osiguratelja koji su bili značajnije izloženi na području Floride. Uragan Sandy je obilježen velikim brojem pokušaja prijevara, ali ne od strane oštećenika nego od strane osiguratelja koji su u suradnji s procjeniteljima pokušali utjecati na sami rezultat procjene štete. Unatoč ovakvih pokušajima, od ukupnog iznosa ekonomskog gubitka od 75 milijardi dolara isplaćeno je 36 milijardi. 2005. godina je zabilježena kao najaktivnija sezona uragana na Atlantiku s čak 15 uragana koji su odnijeli gotovo 4.000 života. Gotovo 160 milijardi dolara ekonomskog gubitaka je pokriveno isplatom 130 milijardi dolara šteta iz osiguranja za samo tri najveća uragana (Katrina, Rita i Wilma).

Potresi
Niska pokrivenost osiguranjem je posebno koštalo stanovnike kineske pokrajine Sečuan 2008. godine kada je potres oduzeo 69.000 života, ozlijedio gotovo 380.000 ljudi te u potpunosti uništio preko 80 posto građevina na pogođenom prostoru. Od približno 20 milijardi dolara ekonomskog gubitka, svega jedna milijarda je bila namirena putem osigurateljnog pokrića. Razmjere ove štete možemo dodatno naglasiti činjenicom kako je 4.8 milijuna ljudi ostao bez krova nad glavom. Usporedbe radi, prisjetimo da je ukupna populacije Hrvatske na posljednjem popisu stanovništva iznosila nešto ispod 4.3 milijuna.

Teroristički napadi
Niz terorističkih napada koji je zadesio Sjedinjene Američke Države 9.11.2001. godine izbrojao je ukupno tri trilijuna dolara ekonomskog gubitka od čega je 40 milijardi dolara plaćeno u svrhu pokrića štete od osiguranja. Ovaj događaj je ujedno značio i skretanje posebne pažnje na isključenja pokrića životnih osiguranja. Naime, brzo nakon tragedije u Sjedinjenim Američkim Državama brojni osiguratelji diljem svijeta su uveli klauzulu isključivanja terorizma iz standardnog pokrića svojih proizvoda.

Osiguranje je industrija ovisna o podacima i prijašnjim iskustvima, a upravo nam primjeri velikih šteta predstavljaju dobru lekciju unaprijeđena uvjeta osiguranja (isključivanje terorizma), potencijalnog razvoja novih proizvoda (osiguranje kućnih ljubimaca) ili možda nečeg trećeg što će dovesti do kvalitetnije ponude osiguranja u Hrvatskoj

Automobili, umjetnine i kućni ljubimci
Sada kada smo ukratko naveli nekoliko događaja koji su doveli do najvećih ekonomskih gubitaka i isplaćenih šteta u osiguranju, dodatno pogledajmo neke zanimljive slučajeve u ne tako svakidašnjem životu.

Iako je njegovo ime Mr. Bean, odnosno Rowan Atkinson, najveća šteta isplaćena za osiguranje automobila nije nikakva šala. Godine 2011. Aviva je isplatila iznos od 910.000 funti engleskom glumcu nakon automobilske nesreće u vrlo rijetkom McLarenu F1. Navedimo kako je Atkinsom navedeni McLaren F1 platio “samo” 640.000 funti čija je cijena tijekom godina narasla do čak 3.5 milijuna funti što je konačno rezultiralo najvećom isplatom štete za osiguranje automobila.

Tijekom 1994. godine poznata londonska galerija Tate šalje u Frankfurt na posudbu nekoliko umjetničkih djela između kojih dvije slike Williama Turnera (“Light and Colour” i “Shade and Darkness”) i jednu Caspar David Friedricha (“Nebelschwaden”). Kao što već možemo pretpostaviti, tri slike su ukradene. I danas neimenovani lopovi su se zaključali unutar frankfurtske galerije tijekom noći, svladali zaštitare te nakon dvije godine sporova doveli do isplate najveće štete za umjetnička djela u iznosu od 26.5 milijuna funti. Cjelokupna imovina, uključujući tri navedene slike, je bila osigurana od strane Lloyd’s of London koje je predvodio sindikat Hiscox. Da bi slučaj bio još zanimljiviji, galerija Tate je naknadno kupila otuđene slike od lopova što je detaljno opisano u djelu “Art Theft and the Case of the Stolen Turners” iz 2011. godine. Naglasimo kako je iznos za koje su slike otkupljene od lopova daleko manji od same štete nadoknađene od strane osiguratelja.

Osiguranje kućnih ljubimaca na razvijenim tržištima osiguranja predstavlja jednu vrlo zanimljivu i rastuću nišu. Tome najbolje svjedoči primjer tržišta Ujedinjenog Kraljevstva koje je tijekom 2017. godine prvi put zabilježilo preko milijun isplaćenih šteta po osiguranju kućnih ljubimaca. Najveća isplaćena šteta tijekom promatrane 2017. godine za pse iznosi 23.212 dolara što je rezultat operacije slomljenih kostiju i odstranjivanje slezene dvogodišnje mješanke koja je nastradala u nesreći. Rekordna isplata za mačke iznosi 24.292 dolara, a nesretni dobitnik je sedam godina stari egipatska mau. U slučaju ove štete riječ je o osam tjedana oporavka kojem je prethodila transfuzija krvi, terapija kisikom i operacija.

Najbizarnija šteta?
Jedna od vjerojatno najbizarnijih šteta u osiguranju je zabilježena 1996. godine u saveznoj američkoj državi Kentucky gdje je gospodin Larry Rutman upisao svoje ime u osigurateljne anale. Naime, dotični gospodin je bio ponosni vlasnik police osiguranja imovine koja je uključivala i nezgodu. Zanimljivi dio priče dolazi iz Larryjeve znatiželje da sazna vrati li se bumerang nakon što ga se baci. Larry je na teži način naučio da je ova ustaljena činjenica o bumerangu zaista točna. Nakon što je sam sebe nokautirao bumerangom, Larry je tužio proizvođača bumeranga, ali i uputio odštetni zahtjev svojem osiguratelju. Da budemo precizni, Larry je podnio odštetni zahtjev za ozljedu Larryja (sebe) od strane Larryja (sebe). Bez obzira na bizarnost događaja, Larry je iz ovog “nesretnog slučaja” izašao s pokojom modricom i 300.000 dolara nadoknađene štete.

Nakon kratkog pregleda onih najvećih, ali i onih najzanimljivijih šteta u osiguranju dolazimo do kraja ovomjesečnog druženja. Naglasimo kako su u ovom tekstu prikazane samo neke odabrane štete dok su brojne izostavljene s popisa. Kao neke od najvećih koje ostavljamo čitateljima na istraživanje su štete prouzročene financijskim djelovanje kao što su financijska kriza 2008. godine ili propast Lehman Brothersa. Dodatno možemo izdvojiti i tsunami Japanu, nestanak struje u Kanadi i Sjedinjenim Američkim Državama, erupciju vulkana na Islandu te brojne druge.

Osiguranje je industrija ovisna o podacima i prijašnjim iskustvima, a upravo nam ovakvi primjeri velikih šteta predstavljaju dobru lekciju unaprijeđena uvjeta osiguranja (isključivanje terorizma), potencijalnog razvoja novih proizvoda (osiguranje kućnih ljubimaca) ili možda nečeg trećeg što će dovesti do kvalitetnije ponude osiguranja u Hrvatskoj.

Natrag
Novo
izdanje!
godina XXI
broj 2/2019
*izdanje za Hrvatsku i Sloveniju.