Mišljenje Olava Jonesa, zamjenika glavnog direktora i direktora za ekonomiju i financije, Insurance Europe.
Propisi igraju ključnu ulogu u osiguravanju pravednosti i sigurnosti za europske građane i poduzeća. Za osiguravatelje, učinkovita i učinkovita regulacija može pomoći u održavanju povjerenja kupaca, očuvati jednake uvjete i omogućiti prekogranični rast i konkurenciju.
EU s pravom ima velike ambicije za stvaranje snažnog regulatornog okvira za zaštitu građana, okoliša i financijske stabilnosti. Međutim, nastoji stvoriti prekompliciranu, previše detaljnu i preklapajuću regulativu razvijenu u silosima i zanemariti rastuće akumulirane troškove i rizike od neželjenih posljedica. Propisi EU-a koji utječu na osiguravatelje dramatično su porasli s 12 tekstova u 2012. na oko 70 koji su ili će se primjenjivati u budućnosti. Složenost i razina detalja također je povećana s nekim tekstovima, uključujući njihove provedbene akte i smjernice, koji se sastoje od tisuća stranica. Svaki dio propisa zahtijeva resurse i stručnost za provedbu i osiguranje kontinuirane usklađenosti. Često su potrebni mnogi resursi, kao i značajni IT i podatkovni projekti. To dovodi do znatnih troškova koji se moraju prenijeti na klijente, smanjuje kapacitet i sposobnost za inovacije i rast te smanjuje globalnu konkurentnost europskih osiguravatelja.
Postojeće regulatorno opterećenje potrebno je racionalizirati i osjetno smanjiti
Godine 2023. Europska komisija preuzela je važnu obvezu racionalizacije i pojednostavljenja zahtjeva za izvješćivanje za tvrtke i uprave te smanjenja takvih opterećenja za 25%. To je ponovljeno i pojačano pismima poslanim novim povjerenicima, koji su preuzeli dužnost 1. prosinca, koja idu čak i dalje i postavljaju cilj smanjenja prijavljivanja za mala i srednja poduzeća od najmanje 35%. Industrija pozdravlja priznanje Europske komisije o potrebi rješavanja ogromnog tereta izvješćivanja koji čini značajan dio ukupnog prekomjernog regulatornog tereta za osiguravatelje. Da bi ovo rezultiralo bilo kakvom materijalnom dobrobiti, mora postojati ozbiljna predanost stvarnim promjenama. Također je ohrabrujuće da je nova Komisija stavila naglasak na potrebu za dijalogom dionika kako bi pomogla tim naporima.
Do sada smo bili razočarani što prijedlozi za pojednostavljenje zahtjeva za izvješćivanje koje je predstavila Europska komisija u listopadu 2023. ne bi imali gotovo nikakve koristi za naš sektor. Glavna inicijativa koju EK spominje za osiguravatelje je odgađanje rada na dodavanju standarda specifičnih za sektor koje je Direktiva o korporativnom izvješćivanju o održivosti zahtijevala do 2024. Međutim, ta je promjena već bila poznata i nije smanjenje, već odgoda u dodavanju novih zahtjeva. Komisija je također predložila prilagodbu pragova Računovodstvene direktive kako bi se uzeo u obzir utjecaj inflacije što će više manjih osiguravatelja izbaciti iz područja primjene određenih regulatornih zahtjeva – ali to je normalna i očekivana prilagodba i pomaže samo najmanjim osiguravateljima, a ne čini ništa za sve ostale. U međuvremenu, regulatorni sustav nastavlja dodavati značajnije nove zahtjeve, kroz pregled Solventnosti II, Direktivu o oporavku i rješavanju osiguranja (IRRD), Zakon o digitalnoj operativnoj otpornosti (DORA) i Strategiju ulaganja u maloprodaju (RIS) i mnoge druge.
Stoga je Insurance Europe dao niz prijedloga u svom odgovoru na namjenski poziv EK-a na dostavu dokaza koji identificiraju kako smanjiti trenutni teret izvješćivanja, uključujući u odnosu na okvir bonitetne regulative osiguranja, Solventnost II, područje vođenja poslovanja i održivost. Nastavit ćemo razvijati ove i druge prijedloge.
EU treba temeljito poboljšati način na koji pristupa i razvija nove propise
Osim smanjenja trenutnog opterećenja izvješćivanja, EU treba zauzeti drugačiji pristup regulaciji u budućnosti i uvesti nove regulacije ili promjene samo ako su “doista opravdane”, rekao je John Berrigan, glavni direktor, DG FISMA. Slično tome, izvješće o budućnosti jedinstvenog tržišta Enrica Lette također predlaže da “sveobuhvatan pristup ne samo da razjašnjava put prema učinkovitijem i konkurentnijem jedinstvenom tržištu, već također zagovara usmjeren i živahan gospodarski ekosustav”. Isto tako, izvješće Marija Draghija o budućnosti konkurentnosti EU-a poziva na pojednostavljenje pravila, ističući da je Europska unija izdala 13 000 novih propisa između 2019. i 2024., u usporedbi s 5500 u Sjedinjenim Državama.
Opterećenje stvara ne samo previše zahtjeva, već i propise koji nisu dobro osmišljeni za sektor, dupliciranja i preklapanja u različitim dijelovima zakonodavstva, nedostatak dovoljno vremena za provedbu zahtjeva, kao i nedostatak jasnoće i pravovremenih odredbi pitanja i odgovora.
Insurance Europe također je u svom odgovoru naveo ključna načela koja bi EK trebala usvojiti kako bi se osiguralo da se razvija samo istinski opravdana regulativa i da je osmišljena da bude što je moguće učinkovitija i djelotvornija te da ne potkopava sposobnost sektora da se natječe na globalnoj razini.
Propisi koji utječu na sektor osiguranja trebaju biti prilagođeni njegovim specifičnostima
Trebalo bi izbjegavati regulaciju sektora osiguranja koja se temelji na širim interesima za banke i druge financijske sektore ili zanemaruje ključne temelje poslovnog modela, proizvoda ili tržišta osiguranja. To za posljedicu ima dodatna, neopravdana operativna i troškovna opterećenja koja u konačnici plaćaju potrošači.
Umjesto toga, regulacija i nadzor osiguravatelja trebali bi se razlikovati od onih za banke i druge financijske institucije i biti osmišljeni tako da uzimaju u obzir posebne značajke osiguranja. To će osigurati da je regulatorni režim osiguranja usmjeren na prave rizike i, u konačnici, da potrošači i društvo u cjelini mogu izbjeći nepotrebne troškove i nastaviti ubirati prednosti otpornog, učinkovitog, inovativnog i pouzdanog sektora osiguranja.
Osiguranje, koje dotiče mnoge aspekte suvremenog života i gospodarstva – od vožnje automobila do katastrofa – obuhvaćeno je mnoštvom propisa specifičnih za sektore. Iz tog razloga, propisi se ne bi trebali proizvoditi u “silosu” koji ne uzima u obzir postojeće zakone u svim područjima na koja se odnose. Isto tako, oni koji imaju stručnost u sektorima na koje će regulacija utjecati moraju biti uključeni u njen razvoj od samog početka.
